Στ. Καμπουρίδου (ΔΙΑΣ): Το ευρωπαϊκό IRIS, το ψηφιακό ευρώ και τα stablecoins
BusinessDaily.gr PodcastΣχετικά με αυτό το επεισόδιο
Τις μεγάλες αλλαγές που έρχονται στον χώρο των άμεσων πληρωμών στην Ελλάδα και την Ευρώπη, από τη διασύνδεση του IRIS με τα αντίστοιχα ευρωπαϊκά συστήματα μέχρι το ψηφιακό ευρώ και την έλευση των stablecoins, περιγράφει η διευθύνουσα σύμβουλος της ΔΙΑΣ Διατραπεζικά Συστήματα, Σταυρούλα Καμπουρίδου, σε συνέντευξη - podcast στο Business Daily.
Η επικεφαλής του εθνικού φορέα εκκαθάρισης διατραπεζικών πληρωμών τονίζει στη συνέντευξή της ότι οι άμεσες πληρωμές έχουν ήδη μεταβάλει τον τρόπο λειτουργίας των οικονομιών, ενώ εκτίμησε ότι η επόμενη μεγάλη μάχη θα δοθεί τόσο σε ευρωπαϊκό επίπεδο όσο και απέναντι σε νέους διεθνείς παίκτες που αλλάζουν τα δεδομένα στις ψηφιακές συναλλαγές.
Αυτόματη μεταγραφή — ενδέχεται να περιέχει λάθη.
μια υπηρεσία της, το Ήρις και τις ηλεκτρονικές πληρωμές. Με την κυρία Καμπουρίδου θα συζητήσουμε σήμερα για τις άμεσες πληρωμές, τη σημασία τους ως εθνική υποδομή, τα επόμενα βήματα για την ανάπτυξη του Ήρις, το ψηφιακό ευρώ και τι θα αλλάξει στις τράπεζες και στις καθημερινές συναλλαγές μας. Κυρία Καμπουρίδου, καλώς ήρθατε στο Business Daily.
Καλώς σας βρήκα κύριε Παπαδογιάννη και ευχαριστώ πάρα πολύ για την πρόσκληση Ξεκινώντας θέλω να σας ρωτήσω να μας πείτε λίγα λόγια για την πορεία σας, για τη διαδρομή σας και πώς τελικά βρεθήκατε να αναλάβετε την διοίκηση της Δίας Εμένα αγαπούσα πάντα την πληροφορική, οπότε έχω σπουδάσει πληροφορική Το πρώτο μου πτυχίο ήταν στο Πανεπιστήμιο Αθηνών μετά πήγα για μεταπτυχιακά στην Αμερική στο Πανεπιστήμιο του Στάνφορντ, ηλεκτρολόγος μηχανικός όταν ολοκλήρωσα ξεκίνησα να δουλεύω στην IBM ήταν μια φυσική συνέχεια κατόπιν αυτού στην Εθνική Τράπεζα την Τράπεζα της Ελλάδος όπου εκεί αρχίσαμε να ασχολούμαστε πάρα πολύ με το κομμάτι του Financial Technology ΦΕΙΝΤΕΚ, ήμουν σύμβουλος του διοικητή της Τραπέζης Ελλάδος και μου ζητήθηκε μια μέρα θυμάμαι ήταν Σεπτέμβρης του 2019, για να γράψω ένα μέμο σχετικά με την ευβοίωσιμότητα αυτού του επιχειρηματικού πλάνου, το οποίο και έκανα. Η αλήθεια είναι ότι δεν συμφωνούσα με πολλά από τα πράγματα τα οποία ανέφερε το συγκεκριμένο επιχειρηματικό πλάνο
και όταν ρώτησα τον κύριο διοικητή για ποιο λόγο μου έδωσε να διαβάσω αυτό το business plan, μου είπε ότι τελειώνει η θητεία του υφιστάμενου CEO οπότε ήθελα να δουν ποιο είναι το επόμενο βήμα για τη Δίας αν θα συνεχίσει αυτός ή αν θα αλλάξουν τον CEO εκεί σήκωσα αυτόματα το χέρι και είπα ότι με ενδιαφέρει γιατί πάντα το κομμάτι της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας και ειδικότερα το κομμάτι των πληρωμών το οποίο εγώ προσωπικά το θεωρώ πάρα πολύ ενδιαφέρον με ενδιέφερε, πίστευα πάρα πολύ στη Δίας σαν εταιρεία θεωρούσα ότι ήταν μια εταιρεία με τρομερό δυναμικό η οποία δεν είχε ξεδιπλώσει καθόλου τις ικανότητες της σαν εταιρεία και θα πω το χαρακτηριστικό παράδειγμα που μου αρέσει να λέω ότι από το 2015 με τους σχετικούς νόμους που βγήκαν όσον αφορά στη χρήση των καρτών και των BOS μετά από τα Capital Control όπου εκεί είχαμε μεγάλη αύξηση στη χρήση των καρτών φτάσαμε στο 2020 με διπλάσια ποσοστά αύξησης εκείνη την πενταετία για τη χρήση καρτών οι κάρτες να μεγαλώνουν με 45% εκείνη τη χρονιά year on year
και ιδιαίτερα με 0,86% άρα έβλεπα μια εταιρεία η οποία θα μπορούσε να εξελιχθεί πάρα πολύ και είχε τρομερό δυναμικό και είχαμε και την πανδημία που μας επίσης επιτάχυναν Πολύ σωστό, πάρα πολύ σωστό. Επιτάχυναν όμως τις ηλεκτρονικές συναλλαγές με κάρτες η πανδημία η αλήθεια είναι. Το 2020 που ήμασταν όλοι κλεισμένοι στα σπίτια μας, ο κόσμος κυρίως χρησιμοποιούσε τις κάρτες του, αυξήθηκε πάρα πολύ το ηλεκτρονικό εμπόριο, αλλά τη Δίας δεν την γνώριζε, δεν ήξερε τα προϊόντα.
Θέλω να πω το χαρακτηριστικό παράδειγμα ότι η Δίας το ήριστο έφτιαξε το Δεκέμβρη του 2016, αλλά η κάθε τράπεζα το ονόμαζε με διαφορετικό όνομα Paf, Quick Transfer ενώ ήταν το ίδιο πράγμα από πίσω η υποδομή ήταν η ίδια κοινή υποδομή της Δίας οπότε δεν ήξερε δεν μπορούσε να το χρησιμοποιήσει, δεν το γνώριζε, δεν το ήξερε από το 2021 οπότε μετά από αυτό πέρασε από μια αξιολόγηση από τους μετόχους που είναι πέρα από την Τράπεζα της Ελλάδος και οι εμπορικές τράπεζες δηλαδή οι εμπορικές τράπεζες έχουν οι τέσσερις τιμικές το εξτένα της εκατό της εταιρείας και μικρότερες τράπεζες και αποφάσισαν τελικά να με εμπιστευτούν και να μου δώσουν τη δυνατότητα να προσπαθήσω να βοηθήσω και εγώ με το δικό μου τρόπο τη Δίας να εξελιχθεί.
Οι ηλεκτρονικές συναλλαγές και οι άμεσες πληρωμές ποια είναι η καθημερινότητά μας, είναι μέσα στη ζωή μας ωστόσο έτσι για να έχουμε λίγο την εικόνα τεχνολογικά, πότε θεωρείτε ότι έγινε αυτό, ότι υπήρξαν οι εξελίξεις αυτές που έφεραν τις άμεσες πληρωμές στη ζωή μας διεθνώς και στην Ελλάδα σε δεύτερο χρόνο ίσως Πολύ ωραία ερώτηση. Αυτό που λέω είναι ότι τα τελευταία πέντε χρόνια, έχουμε τώρα πεντέμιση χρόνια στη Δίας, τα πράγματα κινούνται πάρα πολύ πιο γρήγορα, δηλαδή τα τελευταία πέντε με έξι χρόνια γίνανε πολύ περισσότερα πράγματα σε σχέση δηλαδή τα automated clearinghouses, τα συστήματα δηλαδή εκαθάρισης συναλλαγών και πληρωμών της κάθε χώρας, παραδοσιακά χειρίζονταν μεγάλο όγκο συναλλαγών και αυτά γίνονταν σε μπάτσεις.
Τι σημαίνει μπάτσεις, σημαίνει ότι μαζεύαμε τις πληρωμές και γίνονταν όλες μαζί σε συγκεκριμένα παράθυρα. Υπήρχαν δηλαδή συγκεκριμένα παράθυρα που υλοποιούνταν οι συναλλαγές. Αυτό όμως άλλαξε όταν η Ευρωπαϊκή Ένωση, η οποία είναι φανταστική στο να ρυθμίζει και να φτιάχνει κανονισμούς που μας βοηθάνε στο να προχωράμε μπροστά, η αλήθεια είναι, έφτιαξε τον κανονισμό για άμεσες πληρωμές, Instant Payment Regulation.
Παράλληλα η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα έφτιαξε ένα σύστημα, το TIPS, Target Instant Payment Settlement System, το οποίο ουσιαστικά είναι η κεντρική υποδομή πάνω στην οποία συνδέονται όλοι οι ιδίες της Ευρώπης και έτσι μέσα από εκεί εκαθαρίζονται, γίνονται όλες οι άμεσες πληρωμές. Οπότε η βάση της τεχνολογίας καθορίστηκε από την Ευρώπη.
Η βάση της τεχνολογίας για την Ευρώπη καθορίστηκε από την Ευρώπη. Κάθε άλλη χώρα έχει άλλα συστήματα, Ινδία, Βραζιλία κτλ. Αλλά για την Ευρώπη καθορίστηκε από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή η οποία έφτιαξε τον κανονισμό άμεσων πληρωμών ο οποίος ήρθε σε πλήρη ισχύ τον Οκτώβριο του 2025. Τι κάναμε εμείς λοιπόν, εμείς είχαμε στην Ελλάδα το ERIS, δεχτήκανε οι τράπεζες το 2021 όταν ξεκινήσαμε σε καινούρια διοίκηση να έχουμε ένα κοινό brand name πλέον, το ERIS Payments, δεχτήκανε να ακολουθήσουν κάποιους βασικούς κανόνες που φτιάξαμε, τον εγώ μόνο rule book που λέμε εμείς.
Οπότε να εγκαταλείψουν τα δικά τους που είχαν να πλησυπράξουν. Τα δικά τους brand name ουσιαστικά και έχουμε πλέον ένα κοινό brand name το οποίο το έχει κατοχυρώσει ιδιαίτερα και σε ευρωπαϊκό επίπεδο και δεχτικά να το βγάλουν μάλιστα και μπροστά στις τραπεζικές τους εφαρμογές του κινητού. Δηλαδή αν δούμε πλέον όλες τις τραπεζικές εφαρμογές ή τις περισσότερες θα δούμε ότι έχουν μπροστά τα περισσότερα διατραπεζικά προϊόντα.
Δηλαδή έχουν και iris payments και έχουν και QR scanning το οποίο QR scanning κουμπάκι βοηθάει στο να σκανάρεις και iris QR στατικό όταν είναι ελεύθερος επαγγελματίας δυναμικό όταν είναι POS αλλά και ένα σκανάρις RF QR δηλαδή σου έρχονται τα τέλη κυκλοφορίας έχει πάνω ένα QR αυτό που πίσω έχει ένα RF κωδικό πληρωμής το σκανάρις πληρώνεις τελειώνεις δεν χρειάζεται να κάνεις copy paste τον RF φτιάξαμε λοιπόν εμείς το Iris ουσιαστικά είχε μεγάλη απήχηση δηλαδή αυτή τη στιγμή κοίτασα το πρωί πριν έρθω εδώ τα νούμερα έχει 4,6 εκατομμύρια χρήστες. Η μισή Ελλάδα σχεδόν. Η μισή Ελλάδα σχεδόν. Μεγαλώνει 2.000 χρήστες την ημέρα. Δηλαδή συνεχίζει τη δυναμική και μεγαλώνει.
Και αυτοί 4,6 εκατομμύρια χρήστες ουσιαστικά είναι αυτοί που δεν ήταν υποχρεωτικό αυτό έτσι. Η χρήση του Ήρης στο P2P ειδικά μεταφορές χρημάτων μεταξύ φίλων για ποτό φαγητό αυτό δεν ήταν υποχρεωτικό. Αυτό ο κόσμος το έκανε Στόμα με στόμα που λένε. Στόμα με στόμα, network effect που λένε και στο χωριό μας. Ουσιαστικά ο κόσμος κατάλαβε την αξία του, κατάλαβε τη χρησιμότητά του, εμπιστεύθηκε το σύστημα πληρωμών.
Τι σημαίνει αυτό, σημαίνει ότι είναι αυτό που λέγαμε πριν λίγο, ότι όταν το ρεύμα λειτουργεί, κανείς δεν το καταλαβαίνει. Όταν κόβεται το ρεύμα, τότε όλοι το καταλαβαίνουμε. Ιδέας λοιπόν από τότε που ξεκίνησε τόσο έντονα να υπάρχουν οι άμεσες πληρωμές στην Ευρώπη και στην Ελλάδα, πλέον πρέπει να λειτουργεί 24-7-365. Δηλαδή ουσιαστικά το θέμα της διαθεσιμότητας των υποδομών μας είναι νούμερο ένα σημασίας.
Πείτε μας λίγο ποια είναι η σημασία του Ήριτς και των άμεσων πληρωμών για την εθνική οικονομία, ποια είναι η διάσταση και ως κρίσιμη υποδομή που περιγράψατε και τι σημαίνει και την Ευρώπη αυτό το πράγμα, το σύστημα των άμεσων πληρωμών. Είναι πολύ σημαντικό. Καταρχάς οι άμεσες πληρωμές. Έγινε μια μελέτη τώρα πρόσφατα από την Ένωση των ACH της Ευρώπης, των Δίας της Ευρώπης δηλαδή, ΕΑΤΣΑ λέγεται, σε συνεργασία με την GAP Gemini που είναι ένα συμβουλευτικός οίκος που φτιάχνει white papers, οι οποίοι έβγαλαν το συμπέρασμα ότι η αύξηση των άμεσων πληρωμών στην Ευρώπη από το 2018 μέχρι το 2025 έχει αυξήσει το ΑΕΠ κατά 1%.
Ουσιαστικά τι σημαίνει αυτό, σημαίνει ότι όταν έχουμε άμεσες πληρωμές, πλέον δεν έχουμε batch windows, δηλαδή δεν μαζεύουμε όλες οι πληρωμές για να τις εκαθαρίσουμε τρεις, τέσσερις, πέντε φορές την ημέρα, με cut off, ξέρω εγώ, πέντε το απόγευμα. Πλέον όταν κάποιος στέλνει λεφτά, αυτό μετακινούνται άμεσα από το λογαριασμό του στο λογαριασμό κάποιου άλλου.
Άρα αυξάνεται η ταχύτητα του χρήματος. Όταν αυξάνεται η ταχύτητα του χρήματος, δηλαδή εγώ πληρώνω τον οδοντίατρό μου με ήρις άμεσα και ο οδοντίατρός μου μετά πληρώνει τους προμηθευτές του άμεσα. Αυτό λοιπόν οδηγεί σε αύξηση του GDP. Και αυτό το έβγαλε η μελέτη της GAP Gemini με τον ΕΑΤΣΑ. Άρα είναι πολύ σημαντικό το να αυξήσεις, το να μην αφήνεις τα λεφτά να είναι στο λογαριασμό, αλλά να μπορείς να μετακινήσεις τα λεφτά instantly, άμεσα.
Ένα άλλο πάρα πολύ σημαντικό, το οποίο αυτό το ανέδειξαν πάρα πολύ και η χρήση των καρτών, είναι το γεγονός ότι υπάρχει χνηλασιμότητα. Δηλαδή όταν κάνουμε ηλεκτρονικές μεταφορές χρημάτων, ουσιαστικά μειώνουμε την σκιώδη οικονομία. Ουσιαστικά μειώνουμε το μαύρο χρήμα, θα μπορούσα να πω. Άρα είναι πολύ σημαντικό και για το κράτος να μπορεί να έχει μία ορατότητα σε ό,τι σημαίνει σε σχέση με μεταφορά χρημάτων, πληρωμές και ούτω καθεξής.
Απ' την άλλη είναι πάρα πολύ σημαντικό και για τους πολίτες το να μπορούν να παίρνουν όχι μόνο για τις επιχειρήσεις λέει τον οδοντίατρο, τον επαγγελματία ή την επιχείρηση το να μπορεί να έχει άμεσα τα λεφτά και άρα να τα ξοδέψει άμεσα να κλείσει οτιδήποτε υποχρεώσεις έχει να μην χρειάζεται ίσως τόσο πολύ δανεισμό και ούτω καθεξής αλλά και για τον οικοκυριό είναι πολύ σημαντικό να έχει άμεσα τα λεφτά στο λογαριασμό του Άρα νομίζω ότι είναι πάρα πολύ σημαντικό η έλευση των άμεσων πληρωμών που ουσιαστικά άλλαξε και τον ρόλο των Δίας σε όλο τον κόσμο αλλά και στην Ευρώπη και τις έκανε συστήματα critical infrastructure, κρίσιμες υποδομές για το χρηματοοικονομικό σύστημα της Ευρώπης.
Πέραν της επιτάχης της οικονομίας πρέπει να πούμε ότι όλα αυτά γίνονται και με ασφάλεια, με απόλυτη ασφάλεια. Δεν έχουμε περιστατικά κακόβουλων συναλλαγών. Σε αντίθεση με τις κάρτες και ακόμα και με το internet banking των τραπεζών όπου υπάρχει ένα μικρό ποσοστό κακόβουλων απάτης. Αυτό πώς έχει επιτευχθεί να είναι το ERIS τόσο ασφαλές.
Η αλήθεια είναι ότι όλα τα account to account συστήματα στην Ευρώπη, όχι μόνο το ERIS αλλά και τα άλλα ευρωπαϊκά, έχουν λιγότερη απάτη, fraud, σε σχέση με τις κάρτες. Νομίζω είναι ένα δέκατο της απάτης σε σχέση με τις κάρτες. Ο λόγος που γίνεται αυτό και στην Ελλάδα ειδικά, η αλήθεια είναι ότι είμαστε πολύ τυχεροί γιατί οι ελληνικές τράπεζες έχουν επενδύσει πάρα πολύ σε συστήματα αντι-fraud.
έχουν κάνει πάρα πολύ ισχυρά τα mobile banking app τους και με τον τρόπο που σε αφήνουν να μπεις μέσα σε αυτά με αποτέλεσμα να βοηθάνε πάρα πολύ και οι ελληνικές τράπεζες στο να προφυλάξουν τα διατραπεζικά προϊόντα όπως και το Iris. Η αλήθεια είναι ότι για να κάνεις μια πληρωμή σε ένα φίλο σου θα πρέπει να τα στείλεις στο κινητό του άρα ή θα το βρεις από τις επαφές του ή θα σου πει το κινητό του και θα το γράψεις για να του τα στείλεις Άρα εκεί δεν υπάρχει θέμα fraud. Το μόνο fraud που μπορεί να υπάρξει εκεί είναι να σε κοροϊδέψει κάποιος να σου δώσει κάποιο άλλο κινητό. Αλλά αυτό δεν είναι θέμα απάτης. Το ίδιο και στον ελεύθερο επαγγελματία που η καλύτερη περίπτωση είναι να έχει εκτυπωμένο το στατικό QR του πάνω στο γραφείο του. Από πίσω αυτό δείχνει ένα κινητό ή ένα αφημί. Να σκανάρεις το στατικό QR του επαγγελματία.
και πριν στείλεις τα λεφτά, πάρα πολύ σημαντικό, υλοποίησαμε πέρυσι μια λειτουργικότητα που λέγεται επαλήθευση του δικαιούχου. Verification of Payee. Πλέον, πριν πατήσεις το κουμπί να στείλεις τα λεφτά, φαίνεται το πλήρως ονοματεπώνυμο του δικαιούχου. Οπότε είσαι εξασφαλισμένος. Οπότε είσαι εξασφαλισμένος. Και εννοείται ότι δεν πατάμε το κουμπί αν δεν δούμε το πλήρως ονοματεπώνυμο.
Και να πω ότι αυτή τη λειτουργικότητα δεν την έχουμε μόνο για το Ήρης, την έχουμε και για όλες τις πιστώσεις, τα credit transfers δηλαδή, είτε είναι άμεσες είτε είναι της επόμενης μέρας, ότι πριν αποστείλεις τα λεφτά θα πρέπει να βάλεις το ονοματεπώνυμο και θα πρέπει να σου κηρύσσει πίσω match no match και όχι μόνο στα φυσικά πρόσωπα, το ονοματεπώνυμο δηλαδή του δικαιούχου, αλλά και στα νομικά πρόσωπα, δηλαδή το όνομα, την επωνυμία της επιχείρησης.
Αυτό για μένα είναι ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα, έτσι ώστε να βλέπουμε ότι τα λεφτά που στέλνουμε, ειδικά σε εποχές που πλέον τα λεφτά σε δύο δευτερόλεπτα έχουν πάει στον άλλο λογαριασμό, να ξέρουμε ότι εκεί που τα στέλνουμε είναι ο σωστός παραλήπτης. Αναφέρατε προηγουμένως ότι 4,6 εκατομμύρια χρησιμοποιούν το ERIS και βλέπουμε ότι η κυβέρνηση το προωθεί ως και ένα μέσο που μπορείς να κάνεις με πολύ χαμηλό κόστος ή και δωρεάν ηλεκτρονικές συναλλαγές σε μια εποχή που υπάρχει κριτική για τις χρεώσεις των τραπεζών Εσείς τι θα λέγατε σε έναν άνθρωπο που δεν έχει σήμερα το ERIS γιατί να το βάλει, ποιο θα είναι το όφελος, τι θα κερδίσει Κοιτάξτε, επειδή έχω κάνει αυτήν την κουβέντα πολλές φορές με γνωστούς μου φίλους, το περιβάλλον μου κτλ, η αλήθεια είναι ότι πλέον είναι πάρα πολύ δύσκολο να βρω άνθρωπο στον κύκλο μου που να μην έχει το Ήρης, γιατί δεν είναι ότι είναι μόνο 4,6 εκατομμύρια χρήστες το P2P, είναι 600.000 ελεύθεροι επαγγελματίες οι οποίοι το έχουν ενεργοποιήσει,
είναι πλέον σε όλα, σχεδόν σε όλα τα e-shop της χώρας, 70.000 e-shop έχει κουμπάκι Iris και όλα τα POS της χώρας έχουν τη δυνατότητα, αν τους ζητηθεί στο ταμείο από τον πελάτη, να παρουσιάσουν Iris δυναμικό QR και να σκανάρεις και να πληρώσεις. Οπότε δεν υπάρχει άνθρωπος που εγώ να ξέρω που δεν το έχει. Συνήθως, τι έχω παρατηρήσει, κυρίως από τους γονείς μου ή φίλους των γονιών μου κτλ, δηλαδή ηλικίες πάνω από τα 75-80 κτλ.
Οι άνθρωποι οποίοι δεν έχουν ήρις συνήθως δεν έχουν και mobile banking app. Δηλαδή ένας άνθρωπος ο οποίος έχει smartphone, έχει δηλαδή κινητό έξυπνο, έχει εφαρμογές στο κινητό του. Έχεις δηλαδή μια στοιχειώδη εξοικείωση μετά. Ακριβώς. Χρειάζεται λοιπόν να έχεις και ειδικά οι μεγαλύτερες γενιές, το θέμα τους δεν νομίζω ότι είναι το ήρις, το θέμα τους είναι ότι δεν εμπιστεύονται τόσο πολύ το να έχουν την τράπεζά τους μέσα στο κινητό τους.
Και έχω κάνει πολλές φορές κουβέντα μαζί τους λέγοντάς τους ότι είναι πολύ πιο ασφαλές να έχεις την τράπεζά σου μέσα στο κινητό σου παρά να έχεις μια κάρτα κάπου και να έχεις και ένα κωδικό σε ένα post-it κάπου μαζί στο πορτοφόλι σου, να τα έχεις μαζί ή να πρέπει να πηγαίνεις στο κατάστημα που πλέον χρειάζεται να κλείσεις ραντεβού.
Δηλαδή, είναι τεράστια ευκολία, σου χλιτώνει πάρα πολύ χρόνο το να έχεις ένα mobile app στο κινητό σου και μετά να ενεργοποιήσεις σε δύο δευτερόλεπτα πάρα πολύ απλά το Iris για να μπορείς να στέλνεις τα εγγόνια σου λεφτά ή να παίρνεις λεφτά διατραπεζικά. 13 τράπεζες πλέον το προσφέρουν. Έχουμε 13 τράπεζες στην Ελλάδα. Έχουμε 13 τράπεζες στην Ελλάδα, ναι.
Γιατί μετά την κρίση έχουμε μείνει ότι δεν έχουν μείνει και πολλές. Είναι και συνεταιριστικές τράπεζες, Είναι και ο πέμπτος πόλος, δηλαδή, κρέντια όπτιμα. Είναι και η ΣΝΑΠΗ πλέον. Είμαστε σε συνομιλίες και με την Revolut, η οποία είναι σε φάση του να κάνει passporting την άδειά της και να μπορέσει να κάνει υποκατάστημα στην Ελλάδα για να δώσει ελληνικό IBAN.
Οπότε, έχει καταλάβει την αξία των διατραπεζικών προϊόντων και την δημοφιλία τους και θα το εντάξει και αυτή όταν δηλαδή ενεργοποιηθεί το ελληνικό IBAN. οι Έλληνες πολίτες που έχουν Revolut θα μπορούν να έχουν ήρυ σκουμπάκι θα μπορούν να έχουν QR, RFQR για να πληρώνουν τους λογαριασμούς τους και όλα αυτά τα καλούδια που τελικά μόνο θετικό έχουν στον πολίτη γιατί του κάνουν τη ζωή του πάρα πολύ εύκολη είναι πολύ διαστητικά, δεν χρειάζεται καν να εξηγήσεις πώς λειτουργεί κάποιος μόλις το ενεργοποιεί ξέρει αμέσως πώς να το χρησιμοποιήσει. Και το κάνεις από τον καναπέ σου και τον κάνεις από τον καναπέ σου πραγματικά πάντως τα στοιχεία ενώ δείχνουν μεγάλη διείσδυση και μεγάλη χρήση μεταξύ των πολιτών των χρηστών και για να πληρώνουν λογαριασμούς ξέρω εγώ την εφορία ή να μεταφέρουν λεφτά ένας τον άλλον δεν φαίνεται να είναι το ίδιο διαδεδομένο στις εμπορικές συναλλαγές στα καταστήματα δηλαδή να ψωνίσεις με το Ήρης να πληρώσεις τον καφέ σου με Ήρης αυτό γιατί συμβαίνει
Κοιτάξτε, όπως είπαμε... Είναι πιο δύσκολο μήπως σε σχέση με το χρήση... Θα σας πω, αναφέρατε πριν λίγο ότι μιλήσατε για την κυβέρνηση. Η αλήθεια είναι ότι το Υπουργείο Οικονομικών με δύο νομοθετικές ρυθμίσεις και προάγοντας την τεχνολογική ουδετερότητα, τον ίδιο νόμο που είχε φτιάξει το 2016 για τη χρήση των καρτών και των BOS, ουσιαστικά τον έφτιαξε και το 2024 για τους ελεύθερους επαγγελματίες, Ουσιαστικά οι ελεύθεροι επαγγελματίες υποχρεούνται πλέον να προσφέρουν και άμεσες πληρωμές στους πελάτες τους σαν μέσο πληρωμής, δηλαδή τύπου Ήρης, και μετά σε δεύτερη φάση και για το φυσικό σημείο, για τα νομικά πρόσωπα δηλαδή.
Είτε αυτό είναι ένα εμπορικό κατάστημα φυσικό σημείο, στο POS δηλαδή, είτε είναι ένα e-shop, δηλαδή να υπάρχει κουμπάκι Ήρης στο e-shop. Το γεγονός ότι νομοθετείς κάτι δεν σημαίνει ότι αυτό θα αυξήσει και τη χρήση του. Αυτός που επιλέγει είναι ο χρήστης. Ο έμπορος προσφέρει, το νομικό πρόσωπο ή ο ελεύθερος επαγγελματίας, πρέπει να προσφέρει όλες τις δυνατότητες στον πελάτη του για να τον πληρώσει.
Από εκεί και πέρα όμως, ο πελάτης έχει τη δύναμη να διαλέξει. Όπως φαίνεται, στο P2P είναι πάρα πολύ εύκολο, πολύ διαστητικό, το χρησιμοποιούν, το έχουν μάθει και έχει γίνει πολύ δημοφιλές. Το P2Pro μας έχει εκπλήξει πολύ ευχάριστα, δηλαδή κοίταζα σήμερα το πρωί τα στατιστικά και μιλάμε τώρα για κατηγορίες επαγγελματιών που έχουν συνηθίσει να πληρώνονται με μετρητά.
Μιλάμε για γιατρούς, δικηγόρους, φυσιοθεραπευτές, ηλεκτρολόγους, ιδραυλικούς 600.000 επαγγελματίες Αυτό από την αρχή του έτους έχει κάνει 120 εκατομμύρια ευρώ σε εισπράξεις Δηλαδή, η αλήθεια βέβαια κοίτασα ότι για να δω πόσοι από αυτούς είναι ενεργοί Έχουν δηλαδή έστω κάνει μία εισπράξη με αυτό το προϊόν Από αυτούς 600.000, 140.000 έχουν κάνει Άρα κάποιοι απλά το έβαλαν για να κάνουνε τικ το κουτάκι ότι εγώ μπορώ να σου προσφέρω και αυτή τη δυνατότητα.
Μπορεί να προτιμούν μετρητά. Δεν ξέρω για ποιο λόγο. Αλλά η αλήθεια είναι ότι και πάλι το γεγονός ότι 140.000 απαγγελματίες το χρησιμοποιούν και έχουν κάνει εις πράξη 120 εκατομμύρια ευρώ για μένα σημαίνει κάτι. Είναι πολύ σημαντικό και θεωρώ ότι είναι το προϊόν που θα έχει και τη μεγαλύτερη άνθηση. Δηλαδή εγώ αν ήμουν ελεύθερος απαγγελματίας πραγματικά δεν θα κουβαλούσα ούτε POS ούτε τίποτα θα είχα το κινητό μου, θα μου τα στέλνα στο κινητό τα λεφτά σε δύο δευτερόλεπτα στο λογαριασμό μου άρα μπορώ άμεσα να τα κάνω ό,τι θέλω και χρεώσεις 0,2% πολύ πολύ πολύ οικονομικότερες σε σχέση με την κάρτα και τη συντηρήση των POS κτλ.
Και τις συμβολές που υπάρχουν. Άρα αυτά τα δύο προϊόντα μεγαλώνουν από μόνα τους. Και σε ό,τι αφορά το να αγοράσω από ένα εμπορικό κατάστημα κάτι εξοικείωσης ή είναι λίγο πιο δύσκολο το να γίνει συναλλαγή. Κοιτάξτε, ο κόσμος έχει δίκιο. Για μένα πάντα ο μέσος η συμπεριφορά του μέσου καταναλωτή δείχνει τι είναι το σωστό. Όταν λοιπόν και το λέω εγώ που χρησιμοποιώ ήρυ στο φυσικό κατάστημα. Όταν λοιπόν πηγαίνεις στο φυσικό κατάστημα και έχεις συνηθίσει να έχεις tap and pay δηλαδή έχεις βάλει στο apple wallet σου ή στο google pay σου, τις κάρτες σου κάνεις ένα double click και τα πάνω στο POS και πληρώνεις και φεύγεις.
Είναι πολύ δύσκολο για τον Έλληνα να ξαναγυρίσει πίσω σε κάτι πολύ πιο δύσκολο. Τι είναι το πολύ πιο δύσκολο? Ότι θα πρέπει να ανοίξω. Καταρχάς θα πρέπει να πω στον ταμείο γιατί κανένας ταμείας δεν μου έχει πει ποτέ ήρυσε η κάρτα, μου λένε καρτούλα ή μετρητά. Ακριβώς. Οπότε θα πρέπει να εκπαιδεύσω τον ταμείο. Ξεκινάμε από το βασικό.
Το οποίο το έχω κάνει άπειρες φορές. να δείξω στον ταμείο ότι εδώ πάνω υπάρχει αυτή η δυνατότητα ότι είναι συνδεδεμένο κανονικότατα η ταμιακή και το POS και για το ERIS, είναι η ίδια υποδομή δηλαδή, άρα και η AD είναι καλυμμένη στο συγκεκριμένο κομμάτι ότι πατάς ουσιαστικά το ποσό στην ταμιακή, το στέλνεις στο POS και στο POS θα πρέπει να πατήσεις ένα κουμπάκι που λέει ERIS μόλις πατήσεις εκείνο το κουμπάκι θα σου βγει το QR τι θα πρέπει μετά να κάνει ο πελάτης Θα πρέπει να ανοίξει το mobile banking app του, άρα να ανοίξει το κινητό, να πατήσει το κουμπί, να δει τα βιομετρικά, είτε είναι δακτυλικό είτε είναι το πρόσωπο.
Θα πρέπει να βρει το κουμπάκι QR scanning, το οποίο ευτυχώς όλες οι τράπεζες πλέον, εκτός από μία νομίζω, το έχουν βγάλει στην πρώτη τους σελίδα στο mobile banking app τους, άρα τουλάχιστον αυτό είναι εύχριστο, να πατήσει το QR scanning, να σκανάρει το QR και να ολοκληρωθεί η συναλλαγή. Άρα έχει πολύ περισσότερα βήματα από ό,τι κάθε.
κάρτα και η αλήθεια είναι ότι όταν κάτι έχεις μάθει να το χρησιμοποιείς και είναι πολύ εύχριστο δεν θα ξαναγυρίσεις σε κάτι πιο δύσκολο. Αυτό δεν αποτελεί όμως για εσάς μια πρόκληση να το πω έτσι να το κάνετε πιο απλό. Είναι μια τεράστια πρόκληση απλά το θέμα πιο είναι ότι η Δίας είναι ο κόμβος ο οποίος είναι υπεύθυνος για να ενώνει τους τραπεζικούς δοχεριασμούς όλων των τραπεζών της χώρας και με την Ευρώπη, έτσι, να δίνει και δύο εδώ προς την Ευρώπη.
Ο ρόλος της Δίας δεν είναι να έχει την επαφή με τον πελάτη. Ο πελάτης είναι των τραπεζών. Άρα, και γι' αυτό κιόλας δεν έχουμε και δικό μας app, Iris app δηλαδή, για να μπορείς να κάνεις όλα αυτά μέσα από το δικό σου Iris app και κάθε τράπεζα έχει τη λειτουργικότητα αυτή μέσα στο mobile banking app της. Άρα εδώ πέρα ένα μεγάλο κομμάτι του βάρους και της πρόκλησης πέφτει πάνω στις πλάτες των τραπεζών οι οποίες θα πρέπει να κάνουν τα mobile banking app τους NFC ready, τι σημαίνει αυτό, να μπορούν να κάνεις tap and pay και να πληρώνεις.
Και μάλιστα είναι πολύ τυχερές οι τράπεζες στην Ευρώπη γιατί η Ευρωπαϊκή Ένωση πέρυσι κατάφερε να πιέσει την Apple έτσι ώστε να ανοίξει το wallet της στο iPhone οπότε τώρα μπορείς να επιλέξεις, να πας στις ρυθμίσεις και να επιλέξεις αντί να είναι default payment το Apple Wallet, να βάλεις κάτι άλλο. Π.χ. το Mobile Banking App σου ή κάποιο άλλο Wallet τέλος πάντων.
Οπότε αν το κάνεις αυτό, μετά όταν κάνεις double click και κάνεις tap and pay, αντί να ανοίγει το Apple Wallet με τις κάρτες σου, μπορείς να έχεις το Mobile Banking App σου, όπου εκεί θα έχεις και την κάρτα σου, τις κάρτες σου και το ήρισσου, για να μπορείς να πληρώνεις. Με αυτόν τον τρόπο οι τράπεζες θα κερδίσουν γιατί, αν το κάνουν, γιατί όταν πληρώνω μέσα από Apple Wallet η Apple χρεώνει 30% της προμήθειας η τράπεζα παίρνει ένα interchange fee έτσι λέγεται στις χρεωστικές κάρτες αυτό έχει οριστεί βάση ευρωπαϊκής νομοθεσίας στο 0,2% πάνω στη συναλλαγή από αυτό το 0,2% λοιπόν που παίρνει στη χρεωστική το 30% της το παίρνει η Apple μετά της παίρνει και ένα κομμάτι Visa και Mastercard και της μένουν πολύ λίγα λεφτά ενώ με το Iris που έχουμε κάνει διατραπεζική συμφωνία και υπάρχει ένα φύλ πάνω στη συναλλαγή όσον αφορά στο εμπόριο, τα λεφτά στο τέλος της μέρας που τους μένουν είναι πολύ περισσότερα.
Και ταυτόχρονα είναι και μέτοχοι. Είναι μέτοχοι της εταιρείας, αλλά δεν νομίζω ότι το πιο σημαντικό για αυτούς είναι αυτό. Είναι το γεγονός ότι ουσιαστικά ο πελάτης δεν θα βγαίνει από το δικό τους κανάλι να πάει στο Apple Wallet ή στο Google Pay. Θα το κάνει μέσα από τα δικά τους κανάλια όλα. κρατάνε δηλαδή την επαφή με τον πελάτη που για μένα και συγγνώμη που σας διακόπτω είναι το πιο σημαντικό αυτή τη στιγμή στις πληρωμές, αυτός που έχει τη δύναμη όχι μόνο στις πληρωμές στις πλατφόρμες, στη δρομητική στα πάντα είναι η σύνδεση και η επαφή με τον χρήστη με τον πελάτη Άρα στη συζήτηση που υπάρχει κατά καιρούς για κατά πόσο το Ήρις ίσως λειτουργεί ανταγωνιστικά στις τράπεζες δεν βλέπετε εσείς ίσα ίσα, είναι τελείως συμπληρωματικό Είναι όχι απλά λειτουργεί ανταγωνιστικά, είναι συναγωνιστής των τραπεζών όλα τα τραπεζικά προϊόντα έχουν αυξήσει την αξία του bank account θυμάστε παλιότερα ότι δεν μπαίναμε τόσο συχνά στα mobile banking app μας και τώρα πλέον μπαίνουμε για να κάνουμε το iris, για να σκανάρουμε ένα qr, για να πληρώσουμε ένα λογαριασμό
για να κάνουμε μια παλιά χρέωση και γιατί τα προϊόντα πλέον είναι πολύ πιο εύκολα αλλά γιατί υπάρχουν και πάρα πολλά προϊόντα που κάνουν ελκυστικό πλέον το mobile banking app των τραπεζών Άρα έχουν αυξήσει την αξία των τραπεζών και έχουν αυξήσει και την παρουσία των πελατών μέσα στα τραπεζικά ψηφιακά κανάλια, με αποτέλεσμα μετά οι τράπεζες να μπορούν να κάνουν cross-selling και up-selling.
Δηλαδή να σου πετάξουν ένα pop-up και να σου πούνε έχεις ασφάλεια σπιτιού. Next, next, finish, πήρες και μια ασφάλεια σπιτιού. Ένα ομόλογο, οποιοδήποτε μια prepaid κάρτα, ένα οποιοδήποτε άλλο προϊόν που θα τους φέρει μεγαλύτερα ωφέλη από το να στείλω ένα έμβασμα και να πληρώσω μισό ευρώ. Οπότε θα λέγαμε ότι πιο πολύ ανταγωνιστικά οι άμεσες πληρωμές στο Ήρης είναι προς τις κάρτες που ξέραμε τη Visa, τη Mastercard ως μέσο πληρωμής.
Η αλήθεια είναι ότι το Ήρις συγκρίνεται με τη χρεωστική κάρτα. Δεν είναι credit, λοιπόν, προϊόν το Ήρις. Το Ήρις είναι... Πρέπει να έχεις λεφτά στο λογαριασμό σου. Πρέπει να έχεις λεφτά στο λογαριασμό σου, αλλιώς δεν μπορείς να πληρώσεις. Για μένα έχει τρομερά πολλά πλέον εκτήματα. Δηλαδή, με το Ήρις στο φυσικό σημείο, μπορείς να πας και να αγοράσεις, αν έχεις 10.000 ευρώ στο λογαριασμό σου μπορείς να πας και να αγοράσεις ένα μάξι που κάνει 10.000 ευρώ.
Αρκεί να έχεις αυτά τα λεφτά, έτσι. Και γι' αυτό κιόλας πολλοί, και πολίτες αλλά και επιχειρήσεις χρησιμοποιούν το Ήρισ για να πληρώνουν την εφορία τους. Δηλαδή πλέον το πιο hot προϊόν σε πληρωμές φόρων είναι το Ήρισ, γιατί δεν υπάρχει κανένα όριο. Και βλέπουμε πολλές επιχειρήσεις να πληρώνουν εκατομμύρια ευρώ σε φόρους μέσω ERIS και παίρνεις και τη φορολογική ενημερότητα σε δευτερόλεπτα, έτσι.
Γιατί το βλέπει αμέσως η εφόρεια όταν γίνεται με ERIS. Ακριβώς, ακριβώς. Υπάρχει αμέσως notification ότι έχει παραλάβει τα λεφτά. Θέλω να πω λοιπόν ότι ουσιαστικά το προϊόν είναι, αν μπορούμε να πούμε, ανταγωνιστικό της χρεωστικής κάρτας. Κοίτασα, διάβαζα ένα άρθρο σας που έλεγε ότι το 2025 έκανε μια ανάλυση από την έκθεση χρηματοπιστωτικής σταθερότητας της Τραπέζης της Ελλάδος όπου πέρυσι το 2025 γίνανε 120 δισεκατομμύρια ευρώ με τη χρήση κάρτας να σημειώσω ότι το 2020 νομίζω ήταν 40 δισεκατομμύρια ευρώ.
Είναι τεράστιο το growth. Το μισό αέπιν. Είναι τεράστιο και νομίζω μπορεί να είναι και το μεγαλύτερο στην Ευρώπη το growth που βλέπει η χώρα τα τελευταία 10 χρόνια από το 2015 από τα capital στη χρήση των καρτών. νομίζω έχουμε γίνει και η στάδη παγκοσμίως για τη Visa και τη Mastercard. Οπότε είναι ανταγωνιστικό της χρεωστικής κάρτας, από αυτά τα 120 δισεκατομμύρια, το 93% νομίζω λέγατε στο άρθρο σας, είναι χρεωστική κάρτα. Άρα ο Έλληνας κυρίως χρεωστική κάρτα χρησιμοποιεί.
Καταλαβαίνω ότι τον Έλληνα δεν τον νοιάζει τόσο πολύ το γεγονός ότι είναι ένα εθνικό προϊόν, γιατί είναι ένα εθνικό προϊόν, δηλαδή όταν χρησιμοποιείς την κάρτα αυτές οι συναλλαγές βγαίνουν έξω εκτός της χώρας, εκαθαρίζονται από τη Visa και τη Mastercard τα fees, οι προμήθειες που παίρνουν η Visa και τη Mastercard προφανώς βγαίνουν εκτός είναι ουσιαστικά στον προϋπολογισμό του κράτους εισαγωγή υπηρεσιών άρα είναι πολύ σημαντικό και για το κράτος να χρησιμοποιεί ο κόσμος το ήρις αλλά για τον κόσμο, για τον απλό πολίτη αυτό που τον νοιάζει δεν είναι το εθνικό προϊόν τον νοιάζει και αυτό αλλά πρωτίστως είναι η ευκολία του να κάνει τη δουλειά του εύκολα, γρήγορα, απλά όπως την κάνει με το P2P έτσι διαστητικά, όμορφα και απλά να την κάνει και με το εμπόριο με το ήριστο φυσικό εμπόριο και στο ηλεκτρονικό σημείο απλά να πω και κάτι άλλο πολύ σημαντικό, πέρα από την ευκολία είναι και τα loyalty όταν εγώ πάω και πληρώνω με την τράπεζά μου, με την κάρτα της τράπεζάς μου μέσα από το Apple Wallet μου
στο supermarket, το καλάθι loyalty pontos, το οποίο είναι λεφτά όταν πληρώνω με την ίδια ακριβώς τράπεζα μέσα από το mobile banking app μου το ίδιο ακριβώς καλάθι στο ίδιο ακριβώς supermarket δεν παίρνω τίποτα, δηλαδή η ίδια τράπεζα δίνει ένα ανταγωνιστικό πλεονέκτημα στη χρεωστική κάρτα σε σχέση με τη χρήση ήρης αυτό η αλήθεια είναι ότι είναι και δική μου απορία, δεδομένου ότι όπως είπαμε νωρίτερα επειδή δεν υπάρχουν πολλοί μεσάζοντες στο προϊόν Ήρης ο μόνος μεσάζοντας είναι η Δίας στην οποία είναι και μέτοχοι οι τράπεζες, άρα ουσιαστικά παίρνουν μεγάλο κομμάτι των κερδών της σε μέρισμα Απ' τη στιγμή λοιπόν που δεν υπάρχουν πολλοί μεσάζοντες, τα λεφτά που βγάζουν από αυτή τη συναλλαγή είναι περισσότερα από ότι από μια συναλλαγή με κάρτα Άρα πραγματικά δεν μπορώ να καταλάβω για ποιο λόγο να μην το προωθούν μέσα από τα loyalty, να το εντάξουν δηλαδή μέσα στα loyalty και δεν λέω να βάλουν παραπάνω λεφτά για τα loyalty γιατί ξέρω ότι κοστίζουν τα loyalty προγράμματα.
Απλά λέω ότι εγώ που συνήθως ψωνίζω με την κάρτα μου θα ψωνίζω με το iris μου. Εδιουσιαστικά δεν είναι ότι θα βρουν καινούριους πελάτες που θα θέλουν iris. Αυτοί που είναι proficient στη χρήση ηλεκτρονικών εργαλείων δηλαδή κάρτες, apple wallet κτλ συνήθως αυτοί είναι που θα κάνουν και το βήμα να επιλέξουν να πληρώσουν με iris.
Ουσιαστικά η πίτα θα μοιραστεί διαφορετικά, αλλά η πίτα δεν θα μεγαλώσει του loyalty cost τους, θα είναι ίδια. Πέρα από αυτό είναι και το marketing, δηλαδή βγήκε το ήρις στο φυσικό σημείο Δεκέμβρη του 2025, όλο το οικοσύστημα δούλεψε πάρα πολύ σκληρά, οι ideas, οι acquirers, οι τράπεζες, οι έμποροι, τα καταστήματα να αναβαθμίσουν τα POS, τεράστιο project, τεράστια προσπάθεια, 10 μηνών για να ελιοποιηθεί πέρυσι και δεν έγινε καμία διαφήμιση για το χρήστη για να μάθει πώς το χρησιμοποιεί αυτό το πράγμα. Δεν έγινε το γεγονός ότι σε όποιο κατάστημα έχω πάει και έχω πληρώσει, είμαι η πρώτη συνήθως και πρέπει να κάνω φροντιστήριο στον ταμεία δίνει ότι ούτε οι ταμείες έχουν εκπαιδευτεί στο να χρησιμοποιούν στο να μάθουν να προσφέρουν το προϊόν. Άρα δεν υπάρχει νομίζω είναι τριπλό το θέμα Το ένα είναι το κομμάτι της χρήσης, δηλαδή να βελτιώσουμε την εμπειρία πληρωμής που αυτό γνωρίζεται ότι θα πρέπει να γίνει.
Το δεύτερο κομμάτι είναι ότι να μην υπάρχει τουλάχιστον αντικίνητρο, γιατί αυτή τη στιγμή υπάρχει αντικίνητρο στα loyalty, γιατί δεν έχουν όλοι οι έμποροι loyalty, αλλά κυρίως supermarket και τα λοιπά, εκεί νομίζω είναι πάρα πολύ σημαντικό. Και το τρίτο κομμάτι είναι το γεγονός ότι θα πρέπει να γίνει marketing, θα πρέπει να το διαφημίσουν.
θα πρέπει όλοι μαζί να το διαφημίσουμε με έναν τρόπο έτσι ώστε να γίνει γνωστό στον πολίτη, στον κόσμο, στον χρήστη, στον πελάτη τους ότι υπάρχει και αυτή η εναλλακτική ότι είναι ένα 100% ελληνικό προϊόν το οποίο είναι πάρα πολύ εύχριστο και πολύ χρήσιμο Από εδώ και πέρα σε ό,τι αφορά τις άμεσες πληρωμές και το Ήρις τι μπορούμε να περιμένουμε το επόμενο διάστημα, τα επόμενα χρόνια Αυτό που δουλεύουμε αυτή τη στιγμή για χρόνια δεν ξέρω, θα σας πω τι κάνουμε αυτούς τους μήνες γιατί προχωράνε τόσο χρήγορα οι εξελίξεις που νομίζω είναι δύσκολο να προβλέψεις τι θα γίνει θα προσπαθήσουμε αυτό που δουλεύουμε αυτή τη στιγμή είναι το Project Europa στη Δίας το πιστεύουμε πάρα πολύ το προσπαθούμε να το να πείσουμε τις τράπεζες να το υλοποιήσουμε από το 2024 τις αρχές του 2024 θυμάμαι κοίταζα κάτι πρακτικά διοικητικών συμβουλίων από πότε το συζητάμε.
Ουσιαστικά τι σημαίνει το Project Europa. Έχουν διασυνδεθεί ευρωπαϊκά σχήματα τύπου Ήρις. Το Ισπανικό, το Ιταλικό, το Πορτογαλικό, οι Νορβηγικές χώρες, το Πολωνικό κτλ. Τι θέλουμε να κάνουμε. Θέλουμε η Ελλάδα να συνδεθεί με όλα αυτά παραγωγικά έτσι ώστε να μπορείς, όπως εγώ στέλνω σε σένα 50 ευρώ μέσω Ήρις, να μπορώ να στείλω και σε ένα φίλο μου στην Ισπανία.
διατραπεζικά, χωρίς χρέωση, με τους ίδιους ακριβώς όρους και την ίδια ακριβώς εμπειρία πληρωμής. Δηλαδή, χίλια ευρώ την ημέρα στο Ήρισπι του ΠΗ διατραπεζικά έως πέντε χιλιάρικα το μήνα, το όριο δηλαδή του Ήρισπι. Και ουσιαστικά οι τράπεζες δεν χρειάζεται να αλλάξουν τίποτα στις υποδομές τους, τίποτα στο mobile banking app τους.
Εγώ απλά αντί να στείλω σε ένα ελληνικό κινητό, θα στέλνω σε ένα ισπανικό, θα στέλνω σε ένα ιταλικό, θα στέλνω σε ένα πορτογαλικό και ούτω καθεξής. Το 98% της δουλειάς γίνεται από τη Δίας, τη σύμβαση την υπογράφουμε εμείς με τους ομολόγους μας και οι τράπεζες μόνο να απολαύσουν να έχουν από αυτό το προϊόν. Και αυτό αφορά συναλλαγές από χρήστη σε χρήστη και μπορεί να είναι και εμπορή, δηλαδή να ψωνίζεις από χρήστη σε χρήστη.
Το πρώτο βήμα είναι το P2P πανευρωπαϊκά, από χρήστη σε χρήστη. τώρα θα συνδεθούμε με την Ιταλία, Πορτογαλία, Ισπανία και προσπαθεί και η Βουλγαρία να συνδεθεί τώρα που μπήκε και στο Ευρώ. Είναι πολύ προχωρημένοι οι Βούλγαροι θέλω να πω. Έχουν και δικό τους σύστημα καρτών πάνω στη Βουλγαρία. Δηλαδή όποτε πας Σόφια, εγώ όποτε έχω πάει Σόφια βλέπεις ότι σε όλα τα POS τους λέει πάνω Bankomat.
Η Bankomat είναι ο αντίστοιχος Δίας της Βουλγαρίας. έχουν δικό τους καρτικό σχήμα οι Βουλγαροί, άρα τα λεφτά μένουν εντός της χώρας, δεν βγαίνουν εκτός σε Visa και Mastercard. Και αν πηγαίνει κάποιος ξένος γυρνάει σε Visa και Mastercard το σχήμα. Οπότε τώρα θα συνδεθούμε μόλις αυτούς για το P2P. Οι τράπεζες οι οποίες έχουν δεχτεί να το προσφέρουν είναι η Eurobank και η Pireos σε πρώτη φάση.
Μας έχει ενημερώσει ότι και η Viva ενδιαφέρεται. μετά σε δεύτερη φάση καταλαβαίνω ότι μέχρι τέλος του έτους όλες οι υπόλοιπες ελληνικές τράπεζες θα ακολουθήσουν και θεωρώ ότι είναι πολύ σημαντικό να ακολουθήσουν γιατί είναι το μόνο προϊόν το οποίο τις κάνει ανταγωνιστικές απέναντι στη Revolut όσον αφορά τις μεταφορές χρημάτων γιατί η Revolut έχει 75 εκατομμύρια χρήστες τα 65 από αυτά είναι στην Ευρώπη άρα μπορείς κάποιος που έχει Revolut στην Ελλάδα να στείλει σε κάποιον που έχει Revolut στην Ισπανία Τι κάνουμε με το Ήρις λοιπόν διασυνοριακά, με το Europa, να μπορείς να στείλεις μέσω Ήρις από την Ελλάδα στην Ισπανία.
Είναι δηλαδή ένα ανταγωνιστικό προϊόν που τους βοηθάει να δίνουν μια λειτουργικότητα παρόμοια με αυτή που δίνει η Revolut, αλλά χωρίς να είσαι στην ίδια τράπεζα. Ακόμα καλύτερο λοιπόν να είναι διατραπεζικό. Και σε όλο αυτό το περιβάλλον έρχεται και το ψηφιακό ευρώ, μια ακόμα δυνατότητα πληρωμών να το πούμε έτσι. τι ακριβώς θα είναι μάλλον το ψηφιακό ευρώ.
Λοιπόν, το ψηφιακό ευρώ το ακούω, θυμάμαι ήμουν τράπεζα της Ελλάδος, δούλευα στην τράπεζα της Ελλάδος, ο σύμβουλος, και άκουγα από το 2018 για το ψηφιακό ευρώ. Τότε είχε δημιουργηθεί η ιδέα γιατί το Facebook, προ-COVID, ήθελε να φτιάξει δικό του ψηφιακό νόμισμα, το οποίο είχε δορυβήσει τις κεντρικές τράπεζες, γιατί το Facebook έχει δισεκατομμύρια χρήστες σε όλο τον κόσμο.
Οπότε θα ήταν ένα πολύ ισχυρό αντίπαλο δέος για το χρήμα της κεντρικής τράπεζας. Από τότε έχει περάσει διάφορα κύματα. Οι λόγοι της δημιουργίας του έχουν αλλάξει γιατί δεν εγκαταλείφθηκε η ιδέα δημιουργίας ψηφιακού νομίσματος από πλατφόρμες τύπου Facebook. Και πλέον ο λόγος δημιουργίας του είναι το να βοηθήσει την Ευρώπη να αποκτήσει κυριαρχία στις πληρωμές.
Θα είναι ένα συμπληρωματικό μέσο πληρωμής όχι ανταγωνιστικό των υφιστάμενων σχημάτων που υπάρχουν και έχουν ήδη εδρεωθεί. Όπως είπαμε το γεγονός ότι κάτι είναι υποχρεωτικό δεν σημαίνει απαραίτητο ότι ο κόσμος όπως αποδείξαμε και στην Ελλάδα ότι θα το χρησιμοποιήσει. Ουσιαστικά τι θέλουν να κάνουνε θέλουν να κάνουνε μια ψηφιακή αποτύπωση του μετρητού στα mobile banking app των τραπεζών όπου εκεί δεν θα είναι το ψηφιακό ευρώ σε παραδοσιακό τραπεζικό λογαριασμό.
Θα υπάρχει ένας ειδικός λογαριασμός που θα είναι για το Digital Euro και το Digital Euro δεν θα είναι στα βιβλία των τραπεζών, θα είναι στην κεντρική τράπεζα. Δεν θα εκαθαρίζεται από τους τοπικούς δίες, δηλαδή το settlement, η μετακίνηση των χρημάτων, δεν θα γίνεται από τη Δίας, θα γίνεται κεντρικά από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα.
Άρα δηλαδή θα έχει πλήρη έλεγχο του ψηφιακού νομίσματος η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα. Αυτό που προσπαθούν να κάνουν, από ό,τι καταλαβαίνω, είναι να μπορούν αυτοί να έχουν τη λειτουργικότητα να λειτουργεί offline, δηλαδή να μπορείς να το χρησιμοποιήσεις μέσα από το mobile banking app σου, ακόμα και αν δεν υπάρχει internet.
Και αυτό που προσπαθούν να κάνουν είναι να μπορείς να έχεις όλες τις λειτουργικότητες που μπορεί και σου δίνει το ήριστο όρα, Δηλαδή να μπορείς να κάνεις πίτου πί συναλλαγές, να στέλνω εγώ ψηφιακό ευρώ από το δικό μου λογαριασμό στο δικό σου λογαριασμό, να μπορώ να πληρώσω τον ελεύθερο επαγγελματία, να μπορώ να πληρώσω στο φυσικό σημείο στην αρχή και αυτή με QR, μετά θα το κάνω και αυτή NFC.
Κλείνοντας, κυρία Καμπουρίδου, είπατε προηγουμένως ότι είναι δύσκολο ειδικά στις μέρες μας και με την ταχύτητα που εξελίσσονται τα πράγματα να κάνεις πιο μακροχρόνιες προβλέψεις Ωστόσο ήθελα έτσι μία μαντεψιά για το πώς πιστεύετε πώς θα βλέπατε τις πληρωμές και τις συναλλαγές στην Ελλάδα ας πούμε σε ορίζοντα διετίας, το 2028 Το 2028 σίγουρα θα έχουμε ξαπλώσει το ήρισ όλα αυτά που είπαμε δηλαδή την ευρωπαϊκή διάσταση του Ήρης.
Θέλω να πιστεύω ότι οι τράπεζες, επειδή πραγματικά είναι πολύ εξελεγμένες τεχνολογικά, δηλαδή πλέον είναι και τεχνολογικά μαγαζιά οι τράπεζες, θα το κάνουν πάρα πολύ εύχρηστο και στο φυσικό σημείο. Είναι ήδη πάρα πολύ εύχρηστο στο e-shop. Δεν ξέρω αν το έχετε χρησιμοποιήσει στο e-shop, αλλά μπορείς να μπεις από το κινητό σου στο ηλεκτρονικό κατάστημα, να πατήσεις ήρεις κουμπάκι, επιλέγεις τη τραπεζά σου και κάνει ανακατεύθυνση, ξυπνάει δηλαδή το mobile banking app σου, βλέπει το πρόσωπό σου ή το δακτυλικό σου, ολοκληρώνεται η συναλλαγή και επιστρέφεις πίσω στο site του εμπόρου.
Από τον καναπέ σου ούτε να σηκωθείς να βρεις κάρτες, ούτε να βάζεις στοιχεία, ούτε τα στοιχεία της κάρτας να είναι αποθηκευμένα σε κάποιο τρίτο site που ούτε ξέρεις που είναι κτλ. ούτε ότι πει οι κωδικούς, πανεύκολο, αλλά και πάλι όμως έχει μεγάλο περιθώριο να μεγαλώσει. Άρα θέλω να πιστεύω ότι τα επόμενα δύο χρόνια θα γίνουν αυτά τα τρία που είπαμε, δηλαδή βελτίωση της εμπειρίας στο φυσικό σημείο, loyalty, σχήματα, marketing δυνατό για να εξαπλωθεί και πιστεύω ότι θα έχουμε χρήση αντίστοιχη όπως έχουμε στο P2P και στα άλλα προϊόντα, δηλαδή και στο εμπόριο και στους ελεύθερους επαγγελματίες.
θα διασυνδεθούμε με όλα τα ευρωπαϊκά ομόλογα μας σχήματα θα μπορείς λοιπόν το 2028 όπως στέλνεις ήρυς στο φίλο σου να στέλνεις σε όλη την Ευρώπη θα μπορείς να πληρώνεις με το ήρυ σου σε όλη την Ευρώπη παράλληλα θα δουλεύουν οι τράπεζες εντατικά και ιδιαίτερα όπου μπορεί θα τις βοηθήσει γιατί είμαστε μια κοινή υποδομή οπότε όπως σας είπα στο ήρις του Europa που κάναμε εμείς το μεγαλύτερο κομμάτι της δουλειάς θα προσπαθήσουμε λοιπόν να τις βοηθήσουμε και στο ψηφιακό ευρώ να βρούμε κοινά components που μπορούμε να κάνουμε εμείς έτσι ώστε να μην τα κάνει κάθε τράπεζα μόνη της να γίνουμε δηλαδή ένας κεντρικός κόμπος και σε αυτό. Θα δουλεύουμε όλοι μαζί το 28 βέβαια δεν θα είναι έτοιμο το ψηφιακό ευρώ μιλάνε για το 29 και έπειτα αλλά έρχεται. Έρχεται, ναι ένα άλλο πάρα πολύ σημαντικό που βλέπω το οποίο έρχεται από την άλλη πλευρά του Ατλαντικού είναι το κομμάτι των stable coins είχαμε πέρυσι το genius act και φέτος είχαμε το clarity act είχαμε δηλαδή δύο νομοθετικές ρυθμίσεις
από την Αμερική που ουσιαστικά ξεκαθαρίζουν το τοπίο όσον αφορά στα regulations των stable coins και των κρυπτονομισμάτων πάρα πολύ σημαντικό αυτό το γεγονός ότι καθορίζουν το regulation, τους κανονισμούς δηλαδή, και την εποπτεία τους, σημαίνει ότι τα εισάγουν μέσα στο χρηματοπιστωτικό σύστημα και επίσημα πλέον. Οι Αμερικανοί πιστεύουν πάρα πολύ στα stable coins, είναι ιδιωτικές πρωτοβουλίες.
Αυτή τη στιγμή τα πιο σημαντικά είναι το C-Circle και το Tether, τα οποία κάνουν tokenized το χρήμα σε ψηφιακή μορφή, υλοποιούνται από παίκτες της αγοράς και τα οποία είναι δεμένα με το δολάριο δηλαδή δεν έχουν τα σκαμπανεβάσματα που έχουν τα κρυπτονομίσματα τύπου bitcoin, ethereum κτλ με αποτέλεσμα αφού έχουν σταθερή τιμή δεν έχουν σκαμπανεβάσματα να είναι πάρα πολύ χρήσιμα στη μεταφορά instantly, άμεσα μέσω του blockchain μεγάλων χρηματικών ποσών διασυνοριακά, μεταξύ επιχειρήσεων με πάρα πολύ μικρό κόστος Και θεωρώ ότι το γεγονός ότι προχωράμε με το AI, το Agentic AI και το Agentic Commerce, δηλαδή μπαίνεις στο AI bot που σε βοηθάει, είτε είναι το Gemini, είτε είναι το ChatGPT, είτε είναι το DeepSeek και λες βρες μου την καλύτερη σκηνή για την παραλία και τώρα σου βγάζει τα καταστήματα αλλά εσύ πρέπει να μπεις και να το αγοράσεις.
θεωρώ ότι σε δύο-τρία χρόνια θα μπορείς να πατάς ένα κουμπί και να γίνεται η πληρωμή από πίσω αυτόματα όλα αυτά λοιπόν θα εξελιχθούν σε ένα σημείο, οι μηχανές να πληρώνουν μηχανές άρα χρειάζεται το tokenized χρήμα είναι πάρα πολύ σημαντικό και θεωρώ προσωπικά ότι τα stable coins είναι αυτά που τελικά θα επικρατήσουν δηλαδή όχι οι πρωτοβουλίες των εθνικών ψηφιακών νομισμάτων τύπου digital euro digital yuan θεωρώ ότι η αγορά είναι αυτή που θα φέρει την καινοτομία οι ιδιωτικές πρωτοβουλίες δηλαδή που θα φέρουν την καινοτομία πάνω στο κομμάτι αυτό.
Είναι πολύ σημαντικό το ότι η Αμερική καθόρισε τους κανόνες στο πώς αυτά εποπτεύονται και λειτουργούν και δείχνει ότι θέλει να επικρατήσει το δολάριο και στον ψηφιακό κόσμο. Αυτό δηλαδή εμένα μου δείχνει αυτό. Η Ευρώπη έκανε ένα σχήμα κυβάλις λέγεται στο οποίο συμμετέχουν και δύο ελληνικές τράπεζες, η Πυραιός και η Εθνική, που θα φτιάξουμε το δικό μας ευρωπαϊκό stablecoin.
Πολύ σημαντικό project, πάρα πολύ σημαντικό project, οπότε τα επόμενα δύο-τρία χρόνια έχουμε πάρα-πάρα πολλή δουλειά και οι τράπεζες και εμείς. Κυρία Καμπορίδου, σας ευχαριστώ πάρα πολύ που ήσασταν μαζί μας και για την κουβέντα. Και εγώ σας ευχαριστώ πολύ για την πρόσκληση. businessdaily.gr Η καθημερινή σας ενημέρωση για τις επιχειρήσεις, την οικονομία, τις αγορές, την πολιτική και όλα όσα αφορούν τη ζωή μας.
Για να μην χάνετε τα νέα επεισόδια των podcast του businessdaily.gr, κάντε εγγραφή στα κανάλια μας σε Spotify, Apple Podcast και Google Podcast.
Σχόλια
Χωρίς σχόλιαΣυνδεθείτε για να συμμετάσχετε στη συζήτηση
Σύνδεση για ΣχολιασμόΔεν υπάρχουν σχόλια ακόμα
