Γ. Γεωργακόπουλος (Intrum): Λιγότεροι πλειστηριασμοί από τους servicers

Αυτόματη μεταγραφή — ενδέχεται να περιέχει λάθη.

00:30 μη εξυπηρετούμενα δάνεια, τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων και τον ρόλο τους στην οικονομία, που βρισκόμαστε σήμερα με την προσπάθεια μείωσης του ιδιωτικού χρέους, τη σημασία της προσπάθειας αυτής για την οικονομία, για την κριτική που διατυπώνεται για τους σερβισερς, τον νόμο Κατσέλη και την πρόσφατη απόφαση του Αρίου Πάγου.

00:48 Κύριε Γεωργακόπουλε, ευχαριστούμε που είστε σήμερα μαζί μας και καλώς ήρθατε στα Εξάρχεια. Ξεκινώντας, θέλετε να μας πείτε λίγο για εσάς, για τη διαδρομή σας, για το πώς βρεθήκατε με τα τραπεζικά. Ευχαριστώ πολύ για τη φιλοξενία και πραγματικά χαίρομαι πολύ που είμαι πάλι στα όμορφα Εξάρχεια. Ξέρετε, εγώ ήμουν φοιτητής, εδώ σπούδασα, εδώ δίπλα στην νομική της Αθήνας, πριν από πολύ καιρό βέβαια, και τα Εξάρχεια έχουν πάντα μια ξεχωριστή θέση στην καρδιά μου.

01:15 Εδώ βίωσα τα φοιτητικά μου χρόνια. Χαίρομαι πολύ που σας βλέπω. Δύο κουβέντες για μένα. Επανήλθα στην Ελλάδα πριν από 7-8 χρόνια. Τα προηγούμενα 25 χρόνια έζησα εκτός Ελλάδος. Ήμουν στο Λονδίνο, στο Παρίσι, έκανα αρκετή δουλειά στο Ντουμπάι, έκανα αρκετή δουλειά στην Ανατολική Ευρώπη, Ρουμανία και αργότερα και Ρήγα. Άρα ένα αρκετά μεγάλο ταξίδι. Με πολύ χαρά βρέθηκα πάλι στην Ελλάδα πριν από 7-8 χρόνια.

01:41 Οπότε ήρθατε κατά τη διέργεια της κρίσης να το πούμε έτσι Στο τέλος της κρίσης υπήρχαν ακόμα capital controls υπήρχαν ακόμα πολύ μεγάλες δυσκολίες υπήρχε πάρα πολύ μεγάλο μπέρδεμα υπήρχε μια πολύ μεγάλη κατήφια στην αγορά στους ανθρώπους, στον κόσμο Χαίρομαι που είμαστε κάπου τελείως διαφορετικά πια σήμερα Και επειδή υπάρχει μια προσπάθεια για επιστροφή ανθρώπων στελεχών που δουλεύουν στο εξωτερικό και αρκετοί το σκέφτονται και το έχουν κάνει.

02:08 Εσείς είστε ευχαριστημένοι από την επιλογή σας που επιστρέψατε στην Ελλάδα. Δεν το μετανιώσα ποτέ. Έχει του κόσμου τις ευκαιρίες σε Ελλάδα, για πάρα πολύ κόσμο. Τώρα πηγαίνει και πολύ καλά σε μια κανονικότητα και θα συνεχίσει να έχει πάρα πολύ καλές ευκαιρίες για τα χρόνια που έρχονται. Είμαι πολύ αισιοδόξος για τη χώρα.

02:26 Μακάρι, γιατί περάσαμε πολλά. Πράγματι. Να περάσουμε τώρα στις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων και σε όλα αυτά τα θέματα που απασχολούν. Λέγεται και γράφεται συχνά ότι τα φαντς απέκτησαν τα κόκκινα δάνεια σε πολύ χαμηλές αξίες, στο 5-10% της αξίας τους και σήμερα αποκομίζουν υπερκέρδη. Είναι έτσι? Αστικός μύθος είναι και τα δύο είναι μάλλον αστική μύθη.

02:52 Και ότι τα απέκτησαν στο 5% της αξίας τους και ότι έχουν υπερκέρδη. Τα δάνεια έχουν αγοραστεί από επενδυτές και στην Ελλάδα μάλιστα από τις θητυλοποιήσεις που είναι η τεράστια πλειοψηφία των δανείων και οι πλειοψηφίες δεν ανήκουν στα funds επί τη ευκαιρία Έχουν λοιπόν αγοραστεί με βάση την αξία των εξασφαλίσεων Όταν λοιπόν τα δάνεια, ο πρώτος μύθος είναι αγοράστηκαν πολύ φθηνά, δεν αγοράστηκαν πολύ φθηνά Αγοράστηκαν με βάση την αξία των εξασφαλίσεων Αυτό είναι το πρώτο Τα κατανολωτικά βέβαια που δεν έχουν εξασφαλίσεις ή όταν δεν υπάρχουν γενικά εξασφαλίσεις, αυτά έχουν με μία μικρότερη αξία.

03:32 Ο δεύτερος μύθος λοιπόν είναι τα λεγόμενα υπερκέρδη. Δεν υπάρχουν αυτά τα υπερκέρδη. Σε κάποια χαρτοφυλάκια οι επενδυτές τους έχουν κερδίσει περισσότερο, σε κάποια λιγότερο. Εγώ θα έλεγα ότι έχουν κάπου που μοιάζει με 10-15% όταν αφαιρεθούν και τα έξοδα της διαχείρισης, τα οποία είναι μεγάλα. στην Ελλάδα και είναι δημόσια πληροφόρηση αυτό, το κόστος διαχείρισης τρεις-τέσσερις μεγάλες εταιρείες πρέπει να είναι 400-500 εκατομμύρια ευρώ το χρόνο.

03:58 Επομένως αυτό επηρεάζει τα κέρδη εν τέλει. Αστικός μύθος είναι και η φτηνή αγορά και τα υπερκέρδη. Άρα για να καταλάβουμε το μηχανισμό που αγοράστηκαν τα δάνεια είναι καλάθια δανείων που περιλαμβάνονται στεγαστικά, μπορεί να έχουν μια καλύτερη εξασφάλιση, δηλαδή το ακίνητο, και καταναλωτικά, τα οποία δεν έχουν κάποια εξασφάλιση και βγήκε ένας μέσος όρος, ας πούμε, στο καλάθι αυτό των δανείων.

04:24 Είναι κάπως έτσι και προσθέστε εκεί ότι είναι και κάποια, τα μισά περίπου μάλλον, είναι επιχειρηματικές οφειλές και αυτά έχουν πίσω τους μία βιοτεχνία, ένα επαγγελματικό ακίνητο, μία αποθήκη, ένα οικόπεδο κλπ. Απίμανως όλα αυτά έχουν ζηγιστεί και έτσι έχουν υπολογιστεί και γίνει για τιμολογήσεις και αγορές αυτών των δάνειων.

04:48 Άρα, ας πούμε, σε ένα καλάθι που περιλαμβάνει στεγαστικό δάνειο η βαρύτητά του ως εξασφάλιση είναι μεγαλύτερη, δηλαδή είναι πιο ακριβό, το αγοράζεται πιο ακριβά. Το καταναλωτικό που δεν έχει εξασφάλιση είναι πολύ πιο φθηνό, οπότε ο μέσος όρος μπορεί να είναι, ας πούμε, πιο χαμηλός, αλλά στην πραγματικότητα εσείς την εξασφάλιση κυνηγάτε.

05:09 Αυτό είναι το δυνατό σημείο. Οι αγοραστές και εμείς οι διαχειριστές δεν έχουμε αγοράσει δάνεια, έτσι, και δεν είμαστε ιδιοκτήτες δανείων. Οι αγοραστές των δανείων, είτε λέγονται τετλοποιήσεις, είτε λέγονται ατομικά funds, έχουν κάνει την κοστολόγηση και τους υπολογισμούς τους με βάση τις εξασφαλίσεις. Μάλιστα. Πείτε μας λίγο ποια είναι η διαφορά μεταξύ των funds και των...

05:33 Μέρα με νύχτα είναι. Ο fund που αγοράζει ένα δάνειο είναι ο ιδιοκτήτης της απέτησης. Η εταιρεία διαχείρισης είναι μια ρυθμιζόμενη νομική μορφή στην Ελλάδα με πολύ σφιχτούς κανονισμούς που τους έχει θέσει και πολύ σοφά και σωστά η Τράπεζα της Ελλάδας από το 16-17 νομίζω και τους έχει και επικαιροποιήσει και είναι διαχειριστής, δεν είναι ιδιοκτήτης των αγεννήτων λειτουργεί μέσα στα πλαίσια τα κανονιστικά που είναι πολύ συγκεκριμένα και πολύ σφιχτά, μάλιστα πιο σφιχτά και πιο σωστά σε όλη την Ευρώπη.

06:06 Πριν πουληθούν τα δάνεια αυτά τα μη εξυπηρετούμενα σε επενδυτές και χρησιμοποιηθούν για τις συντηλοποίησεις από ό,τι γνωρίζω οι τράπεζες είχαν στείλει επιστολές στους οφηλέτες όπου τους δίνανε την ευκαιρία να κάνουν μια ρύθμιση, να αποπληρώσουν Το γεγονός ότι ανταποκρίθηκαν λίγοι ήταν γιατί είχαν προσδοκίες για καλύτερο κούρι άμα να το πούμε έτσι, που θα πετύχουν με τους services.

06:37 Φαντάζομαι, δείτε, σε αυτά θα υπάρχουν όλων των ειδών οι περιπτώσεις και υποπεριπτώσεις εκεί μέσα. Αλλά επειδή είχα και την ευκαιρία να δω την Ελλάδα το 19 και μετά ερχόμενος απ' έξω, εγώ αυτό που διαπίστωσα ήταν ένα γενικό, μια γενική ανησυχία και ένα γενικό confusion, έτσι πώς το λέμε. Φυσιολογικό ήταν. Μέσα σε ένα τέτοιο περιβάλλον αστάθειας εκείνη την περίοδο, που κράτησε πολλά χρόνια στην Ελλάδα.

07:12 Η Ελλάδα είναι μια χώρα που είχασε 25% του προϊόντος της μέσα σε ένα-δύο χρόνια και ξετινάχτηκε η ενεργία στο 25% και 30%. Τώρα μέσα σε αυτό το πλαίσιο της αστάθειας και της αβεβαιότητας δεν με εκπλήσει το ότι πολλοί δεν ήταν αποφασιστικοί να λύσουν τα θέματα τους. Εγώ νομίζω θέμα περιβάλλοντος ήταν και όχι στρατηγικής σκέψης στο μέγιστο βαθμό των δανειοληπτών.

07:39 Άλλωστε εκείνα τα χρόνια συζητούσαμε ακόμα και για έξοδο της Ελλάδος από το ευρώ δηλαδή για πολύ ακραίες καταστάσεις. Οι οποίες μπήκαν στο μυαλό των συμμετεχόντων στην αγορά που θα το έλεγα τεχνοκρατικά των ανθρώπων της καθημερινότητας και έπαιρναν τις αποφάσεις τους μέσα σε αυτό το πλαίσιο. Τώρα, για το ρόλο των εταιριών διαχείρισης απαιτήσεων, διατυπώνεται έντονη κριτική, υπάρχει γκρίνια για το ρόλο τους, ότι παίρνουν σπίτια οφηλετών και πολλά άλλα.

08:10 Θέλετε να μας πείτε πώς βλέπετε τον ρόλο των σερβισερ στην οικονομία. Δείτε, το πρώτο νομίζω που θα έλεγα είναι ότι οι σερβισερ στην Ελλάδα, που είναι μια πολύ αυστηρά ρυθμιζόμενη δραστηριότητα, δεν έχουν δημιουργήσει το πρόβλημα του ιδιωτικού χρέους. Το πρόβλημα του ιδιωτικού χρέους δημιουργήθηκε πριν δημιουργηθούν και ιδρυθούν οι servicers.

08:35 Οι servicers είναι τεχνικά καρτιστησμένοι οργανισμοί, οργανωμένοι για αυτή τη δουλειά, οι οποίοι όχι μόνο δεν εντείνουν το πρόβλημα, αλλά βοηθάνε να το λύσουν το πρόβλημα με τις προτάσεις τους στους πελάτες, κλπ. Άρα, καταλαβαίνω, φυσιολογικό είναι, ότι σε μια κοινωνία που έχει τόσο μεγάλο πρόβλημα αυτά τα κόκκινα δάνεια, ας πάμε πίσω στο 17, 18, 19, 20, κλπ. 21, φυσικά αυτός που μεταφέρει το μήνυμα, the messenger που λένε στα αγγλικά, είναι αυτός που θα αντακούσει κιόλας.

09:11 Αλλά στην καρδιά του θέματος, όχι, οι services δεν έχουν δημιουργήσει το πρόβλημα και έχουν βοηθήσει και βοηθάνε και θα συνεχίσουν να βοηθάνε να λυθεί το πρόβλημα του ιδιωτικού χρέους. Οι servicers όμως δεν συνδέονται και με τους επενδυτές, με τα funds, δηλαδή δεν είναι οντότητες που συνδέονται έστω και έμεσα, μέσω κοινού μετόχου.

09:31 Όχι, δεν υπάρχει τέτοια σύνδεση. Υπάρχει πελατειακή σχέση μεταξύ του servicer και του fund, που σας λέω στην Ελλάδα, σε πιο πολλές περιπτώσεις είναι οι τυπλοποιήσεις, δεν είναι και ένα συγκεκριμένο fund. Είναι μια πελατειακή σχέση. ο πιστοτής είναι ο πελάτης μας και λειτουργούμε για λογαριασμό του πιστοτή. Μέσα σε ένα πλαίσιο συμφωνημένης πολιτικής με τον πιστοτή, αλλά κυρίως, ξέρετε, αυτά καθορίζονται και από το νόμο.

09:59 Είναι καθορισμένο κανονιστικά, νομικά, ευρύτερα, τι μπορεί και τι δεν μπορεί να κάνει ο διαχειριστής. Μέσα σε ένα πολύ συγκεκριμένο πλαίσιο κινείται. Το οποίο εποπτεύεται από την Τράπεζα της Ελλάδας. φυσικά και βέβαια από τις γενικότερες διατάξεις του Αστικού Κώδικα. Υπάρχει πάντως έντονη κριτική για τις πρακτικές που ακολουθούν οι σερβιζερες, ότι είναι πολύ επιθετικές τακτικές και επίσης υπήρχαν πολλά παράπονα ότι πολλοί δεν μπορούσαν να επικοινωνήσουν σωστά, να μπορέσουν να καταλάβουν ακριβώς ποιο είναι το πρόβλημα, πώς μπορεί να γίνει η ρύθμιση.

10:31 Λοιπόν, δείτε, σε μια πολύ μεγάλη εταιρεία όπως είναι η Intrum, Εμείς πέρσι, να σας το πω απλά, κάναμε εισπράξεις, ας πούμε, σε 100 πελάτες μας. Για εμάς οι δανειολήπτες είναι πελάτες, δουλεύουμε με αυτούς καθημερινά. Κάναμε λοιπόν εισπράξεις από 100. Από τους 100 που εισπράξαμε, στις 97-98 περιπτώσεις, μία-μία. Η εισπράξη που κάναμε είναι συνενετική.

10:59 Είναι διακανονισμός, είναι μακροχρόνια ρύθμιση. Πράγματι, υπάρχουν δύο-τρεις περιπτώσεις που δεν εισπράξαμε έτσι. Εισπράξαμε με αναγκαστική εκτέλεση. Πληστηριασμό, θα είχατε. Εν τέλει πληστηριασμό, σωστά. Είναι αναπόφευκτο αυτό. Αλλά στην πράξη όμως και στην ουσία, και οι δικοί μας αριθμοί δεν θα είναι ακριβώς για όλη την αγορά οι ίδιοι, αλλά κάτι παρόμοιο θα είναι.

11:19 Δηλαδή, σαν κατευθυντήρια γραμμή, ο τεράστιος αριθμός στων σχέσεων που καταλήγουν σε μια ίσπραξη ο τεράστιος αυτός αριθμός η τεράστια τεράστια πλειοψηφία είναι συνενετικές στην Ελλάδα. Εδώ δεν υπάρχει όμως ένας αστερίσκος με την έννοια ότι είναι συνενετική η ρύθμιση αλλά με την απειλή ότι αν δεν συνενέσεις θα χάσεις το σπίτι σου.

11:45 Υπάρχει νόμος και στην Ελλάδα και σε όλη την Ευρώπη που καθορίζει τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις μεταξύ πιστοτών και δανειοληπτών. Αυτό εγώ δεν θα το έλεγα, Πιλή. Θα έλεγα ότι είναι μια πραγματικότητα του νομικού πλαισίου στο οποίο όλοι σαν πολίτες και σαν συμμετέχοντες λειτουργούμε. Στην καρδιά όμως του θέματος. Δίκιο έχετε που λέτε ότι υπήρχαν και παράπονα πελατών ότι δεν μπορούσαν να επικοινωνήσουν.

12:09 Αυτό ίσχυε. Αληθέστα το είναι. Γιατί βρέθηκαν οι διαχειριστές και εμείς σαν εταιρεία με έναν τεράστιο όγκο να διαχειριστούμε, που δεν είχε διαχειριστεί μέσα στην κρίση 8-10 χρόνια και έπρεπε όλα αυτά να... Ωραία, εκεί μπορεί να είχαμε και εμείς τα κενά μας και στην επικοινωνία μας και στην εξυπηρέτηση των πελατών μας. Αυτά όμως, τα τελευταία δύο-τρία χρόνια, όλα έχουν βελτιωθεί και έχουν και βελτιωθεί σημαντικά.

12:39 Εμείς δηλαδή σαν εταιρεία, μετράμε για παράδειγμα όταν κάνουμε ένα τηλεφώνημα, δίνουμε την ευκαιρία και το ζητάμε μάλιστα στους πελάτες μας στους δανειολήπτες να μας σκοράρουν και εκεί έχουμε σκορ 4,2 με άριστα το 5 αυτό είναι το σκορ μας και κοιτάμε καθεμένα να το βελτιώσουμε και εμείς και κάνουμε και έρευνα στους πελάτες μας όταν κλείσουμε το τηλέφωνο και λέμε εμείς προσφέρεμε μια λύση είστε ευχαριστημένοι ή δεν είστε 7 στους 10 είναι η αλήθεια είναι ότι 3 στους 10 δεν βρήκαν τη λύση που θέλαν αλλά τελικά μία λύση που δεν θα ήταν για αυτοί που θέλανε και οι 10, οι 9,5 βρήκαν καταλάβατε, κάπως έτσι θα σας έλεγα ότι δουλεύουμε δε έχουμε ότι είχαμε και εμείς σαν διαχειριστές τα θέματα μας και στην επικοινωνία ήταν θέμα όγκο, τα έχουμε βελτιώσει και αυτά βαίνουν μειώμενα συνέχεια Εσείς που θα αποδίδατε αυτή την έντονη αρνητική ας πούμε εικόνα που υπάρχει για τους σερβιστές είναι λόγω των προβλημάτων του παρελθόντος Νομίζω εκεί είναι πρωτίστως. Δηλαδή δεν πρέπει να κακεί.

13:35 Σίγουρα δεν θεωρούμε ότι δεν καταλαβαίνουμε την γενικά πιο επιφυλακτική άποψη της κοινής γνώμης για τον κλάδο και για τις εταιρείες μας. Το καταλαβαίνουμε. Εμείς νομίζουμε ότι οφείλεται κυρίως σε δύο πράγματα. Ένα, ένα τεράστιο συσσωρευμένο πρόβλημα που αυτός ο οποίος έρχεται μετά να το αντιμετωπίσει είναι messenger που λέμε στην πραγματικότητα.

14:00 «Ε, αυτός θα ακούει, αυτό είναι το ένα» και το άλλο είναι ότι πράγματι συνερχήκαμε με τόσο μεγάλους όγκους που και εμείς δεν τους διαχειριστήκαμε με την ταχύτητα και το επίπεδο της παροχής υπηρεσιών που έχουμε φτάσει σήμερα και θέλουμε να βελτιώσουμε κι άλλο. Ακούτε τα podcast του businessdaily.gr για τις επιχειρήσεις, την οικονομία, τις αγορές, την πολιτική και όλα όσα αφορούν τη ζωή μας.

14:23 Η Τράπεζα της Ελλάδος πάντως και ο διοικητής έχει διατυπώσει κατά διαστήματα τον προβληματισμό ότι η ταχύτητα στην αντιμετώπιση του ιδιωτικού χρέους δεν είναι ικανοποιητική και πρέπει να υπάρξει επιτάχυνση Πού βρισκόμαστε σήμερα ποια είναι η δική σας εικόνα και πόσο εκτιμάτε χρόνος θα χρειαστεί ώστε να πούμε ότι την κληρονομιά της κρίσης την έχουμε αντιμετωπίσει Έχουμε προχωρήσει πάρα πολύ. Έχουμε κάνει πάρα πολλά δισεκατομμύρια ρυθμίσεων που εξυπηρετούνται.

15:03 Αυτά παραμένουν ως δάνεια που είναι στους servicers που το λέμε, στη δική μας διαχείριση δηλαδή, αλλά εξυπηρετούμε ένα δάνεια είναι. Και εγώ νομίζω και οι πληστηριασμοί, εμείς τυχαίνει να έχουμε στο μοντέλο μας πολύ λιγότερους πληστηριασμούς και οι πληστηριασμοί τέλος πάντων και αυτοί μειούμενοι θα βαίνουν. Νομίζω είμαστε αρκετά καλά.

15:26 Δεν έχει τελειώσει, αλλά με την κατάλληλη τάση πάμε και εγώ νομίζω είχαμε έναν αρκετά καλό ρυθμό. Μιλάμε τώρα, 2025, έτσι και 2026. Αυτό λίγο ήθελα να μου πείτε, η εντύπωση που υπάρχει και ακούω και κριτική και από τις τράπεζες και από άλλες εταιρείες διαχείρισης είναι ότι στο θέμα των πληστηριασμών από την κρίση και μετά υπολειτουργούν σε έναν βαθμό.

15:50 Δηλαδή δεν γίνονται με το ρυθμό και με την ευκολία που γίνονται σε άλλες χώρες Ευρώπης. Έτσι πώς εκτιμάτε ότι θα μειωθούν αντί να αυξηθούν. Οι περισσότεροι περιμένουν ότι θα αυξηθούν οι πληστηριασμοί τα επόμενα χρόνια. Εγώ δεν νομίζω ότι θα αυξηθούν. Εγώ νομίζω ότι ένα μεγάλο κύμα το έχουμε πια περάσει, γιατί έχουμε φτάσει στη διαχείριση των περιπτώσεων που ξέρουμε ότι δεν είναι βιώσιμες λύσεις, δεν μπορούν να βρεθούν.

16:16 Έτσι, έχουν κλείσει επιχειρήσεις, μην το ξεχνάτε αυτό. Έχουν κλείσει επιχειρήσεις και έχουν μείνει ακινήτα και ο μόνος τρόπος να ξεκαθαριστούν τα ακινήτα είναι μέσω των πληστηριασμών, για παράδειγμα. Ή έχουμε βρεθεί άλλη πραγματικότητα με δανειολήπτες, πελάτες μας, οι οποίες έχουν μια αρκετά μεγάλη περιουσία υποθηκευμένοι, πώληση θα πρέπει να υπάρξει πληστηριασμός.

16:40 Οπότε θα συνεχίσει να υπάρχει στο μέτρο και το βαθμό που σας είπα, δηλαδή ο τεράστιος αριθμός των εισπράξεων είναι συνενετικός, θα συνεχίσει να υπάρχει αλλά επειδή πια έχει γίνει το μεγάλο κύμα εγωνομίζω των νομικών ενεργειών μάλλον στο πήκημα στις οποίες το περάσαμε εγώ προβλέπω ότι αυτοί θα μειώνονται. Ποια είναι τα κριτήρια με τα οποία προχωράτε σε μια αρρύθμιση και πώς αποφασίζετε πώς προσδιορίζεται μάλλον πού θα είναι η μείωση οφειλής στο κούρεμα για ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα καταναλωτικό δάνειο Είναι μετρημένα τα πράγματα δεν κάνουμε ό,τι νομίζουμε και δεν κάνουμε ό,τι θέλουμε αυτό που τα μετράει και τα βάζει σε κανόνες είναι δύο πράγματα. Το πρώτο είναι οι προσδοκίες του νόμου το δεύτερο είναι η περιουσία του δανειολήπτη, του πελάτη μας, η περιουσιακή του κατάσταση και η οικονομική του δυνατότητα αποπληρωμής.

17:36 Στην ουσία βάζεις όλα αυτά κάτω και καταλήγεις ότι κάνεις μία ρύθμιση που έχει και το κούρεμα ή δεν έχει το κούρεμα, εξαρτάται από την περιουσία που υπάρχει από τη μεριά του δανειολήπτη, του πελάτη μας και από την ικανότητα να αποπληρώσει. Πότε κάνεις μία βιώσιμη ρύθμιση, πότε μία ρύθμιση είναι βιώσιμη. Και θα επανέλθω σε αυτό, για όλους. Όταν η κατάσταση του δανειολήπτη οικονομική είναι τέτοια του πελάτη μας, ώστε να μπορεί να αποπληρώσει την αξία της περιουσίας.

18:11 Καταλάβατε? Αν δεν μπορεί να αποπληρωθεί η αξία της περιουσίας, κατά το νόμο, υποχρέωση του διαχειριστή είναι να προχωρήσει σε εκτέλεση. Είναι σχετικά απλό το πράγμα δηλαδή. Και αυτά καθορίζουν και αν υπάρχει κούρεμα, αν δεν υπάρχει κούρεμα κλπ. εν ολίγης δηλαδή είναι η περιουσία του δανειολήπτη, η περιουσιακή του κατάσταση, η δυνατότητα αποπληρωμής αυτού που κανονίζουν και καταλήγουν αν θα μπορεί να γίνει βιώσιμη ρύθμιση.

18:38 Η βιώσιμη ρύθμιση όμως να σας πω είναι μακρά αν η καλύτερη λύση για όλους μας και αν θέλετε και πρωτίστως και για εμάς τους διαχειριστές. Και ξεκινάω από εμάς για να καταλάβουμε όλοι ότι δεν έχουμε κανένα οικονομικό κίνητρο να κάνουμε εμείς εκτελέσεις. Τουναντίον, εμείς έχουμε οικονομικό κίνητρο να κάνουμε ρυθμίσεις. Γιατί κοστίζουν οι πληστηριασμοί και απαιτούν χρόνο, γιατί δεν έχετε κίνητρο.

19:06 Διότι η εκτέλεση, η αναγκαστική εκτέλεση και οι πληστηριασμοί έχουν υψηλό κόστος, έχουν προστριβές όλων των ειδών, έχουν χρόνο μέχρι να καταλήξεις να παίρνεις χρήματα και εν τέλει παίρνεις και λιγότερα χρήματα. Και αρνητική δημοσιότητα. Και παίρνεις και αρνητική δημοσιότητα που ξέρετε οι χιλιάδες άνθρωποι που δουλεύουν στους σερπίστες στην Ελλάδα δεν κάνουν αυτή τη δουλειά για να παίρνουν αρνητική δημοσιότητα.

19:33 Είναι άνθρωποι που έντιμα, είναι άνθρωποι που θεωρούν ότι κάνουν αξιοπρεπέστατα Δημοσιότητα που ξέρετε οι χιλιάδες άνθρωποι που δουλεύουν στους σέρβιστες στην Ελλάδα δεν κάνουν αυτή τη δουλειά για να παίρνουν αρνητική δημοσιότητα. Είναι άνθρωποι που έντιμα, είναι άνθρωποι που θεωρούν ότι κάνουν αξιοπρεπέστατα μια πολύ δύσκολη δουλειά και βοηθάνε δανειολήπτες.

19:42 Και ναι, αλήθεια είναι αυτό. Δεν θέλουμε για τους ανθρώπους που δουλεύουν στον κλάδο μας αρνητική δημοσιότητα. Εμείς νομίζουμε ότι δεν αξίζει κιόλας. Πόσο έχει αλλάξει η διάθεση του κόσμου να προχωρήσει σε ρυθμίσεις και να αντιμετωπίσει τα πράγματα. Δραματικά έχει αλλάξει. Από την ώρα που ήρθα εγώ στην Ελλάδα, γιατί μόνο εκεί μπορώ να συγκρινώ το 19 δηλαδή, που μέσα σε ένα καθεστώς αβεβαιότητας, ασάφειας, κινδύνων από όλες τις μεριές η χώρα βρισκόταν, μέσα από εκείνο το σημείο η διάθεση των πελατών μας για ρυθμίσεις ήταν σχετικά χαμηλή μας τώρα οι αγερυθμίσεις είναι πάρα πάρα πάρα πολύ αυξημένοι.

20:21 Να πούμε ότι είχαμε φτάσει σε ένα σημείο που το 50% των δανείων των τραπεζών στην κρίση ήταν μη εξυπηρετούμενο. Υπήρχε το κίνημα δεν πληρώνω και συσάχθειες και όλα αυτά που ζήσαμε και υπήρξε μια εκτόξευση οφειλών κυρίως προς τις τράπεζες και προς τη ΔΕΗ, προς την ενέργεια. Αυτό τώρα έχει αλλάξει. Πού αποδίδεται εσείς αυτή την επιστροφή στην κανονικότητα.

20:48 Στην αλλαγή που έχει γίνει γύρω μας στην οικονομία μας. Εκείνη την περίοδο η Ελλάδα είχε ανεργία 25% και 30%. Τώρα η Ελλάδα έχει κάτω από 6-7% ανεργία πραγματική. Η Ελλάδα είχε τεράστια μείωση του τζίρου στην αγορά. Όταν έχεις το μαγαζί σου το 18 που δεν έχει πελάτες και δεν έχει κινητικότητα τι ρυθμίσεις να πας να κάνεις δηλαδή μες σε αυτήν την αβεβαιότητα.

21:15 και με ποια βάση να την κάνεις τη ρύθμιση. Όταν είσαι στην Ελλάδα του 25 και του 26 που έχεις δουλειά και έχεις δύο δουλειές στο σπίτι και έχεις το μαγαζί σου να δουλεύει έχεις όλο το κίνητρο να πας να ρυθμίσεις τα θέματά σου και τις οφειλές σου. Και αυτό γίνεται, γι' αυτό βλέπουμε στην πράξη. Ξέρετε, έχω ρωτηθεί και το ερώτημα των λεγόμενων στρατηγικών κακοπληρωτών στην Ελλάδα και αν είναι οι Έλληνες στρατηγικοί κακοπληρωτές.

21:40 Αυτό ήθελα να σας ρωτήσω τώρα, αν ο νόμος Κατσέλη, για τον οποίο έχει γίνει πάρα πολύ λόγος και τώρα, με αφορμή την απόφαση του Αριουπάου, αν αποτέλεσε καταφύγιο στρατηγικών κακοπληρωτών. Αποτέλεσε είναι η απάντηση. Αλλά νομίζω για τον νόμο Κατσέλη υπάρχει ένα ευρύτερο ερώτημα να ερωτηθεί, αν μου επιτρέπετε. Είναι το ερώτημα, το πνεύμα αυτού του νόμου είναι καλό πνεύμα.

22:05 Εγώ νομίζω ότι είναι καλό πνεύμα. Εμείς δηλαδή σαν εταιρεία, σαν ίντρομ, θεωρούμε ότι είναι καλό πνεύμα. Δηλαδή δείτε το και αλλιώς. Και δεν ήμουνα στην Ελλάδα τότε, αλλά έχεις μία οικονομία που έχει χάσει το 25% του προϊόντος της μέσα σε μία νυχτή. Έχεις μία οικονομία που ένα μεγάλο μέρος του πληθυσμού έχει χάσει τη δουλειά του.

22:22 25% και 30%. Έχεις και αυτούς που απασχολούνται που δεν έχουν πραγματική απασχόληση. Τι πρέπει να κάνει δηλαδή ο νομοθέτης? τα επενεύει. Και εγώ σας λέω δεν επενεύει σωστά μόνο για να βοηθήσει τους δανειολήπτες. Κατά τη γνώμη μου και τις τράπεζες βοήθησε τότε με την έννοια ότι έβαλε ένα καθαρό πλαίσιο του τι θα ισχύσει και τι θα λειτουργήσει. Πού είχε αδυναμίες αυτός ο νόμος Κατσέλη.

22:50 Το σώμα δεν δούλεψε. Η δημόσια διοίκηση. Αυτό που δεν δούλεψε είναι ότι γέμισαν τα δικαστήρια δεν υπήρξε εντυπωπίσεις της αποφάσης, οπότε υπήρχε πάρα πολύ μεγάλη προσπάθεια τέλος πάντων και από τα δικαστήρια και από τους νομικούς και από τους πιστωτές και από τους δανειολήπτες και λοιπά να βρουν μια άκρη να το καταλήξουν αυτό δεν δούλεψε πάρα πολύ καλά και αυτό που δεν δούλεψε πάρα πολύ καλά είναι ότι πράγματι βρήκαν καταφύγιο στις μη οριστικές αποφάσεις ένα πολύ μεγάλο μέρος δανειοληπτών που το έκαναν παρελκυστικά. Αυτό πράγματι έχει ισχύσει.

23:24 Αλλά στην καρδιά του θέματος και σωστό ήταν να γίνει μια τέτοια παρέμβαση και οι λύσεις που έδινε στην ουσία τους δεν ήταν κακές λύσεις, σωστές λύσεις ήταν. Σας λέω ότι από το 19-20 που ήμουν και εγώ στην Ελλάδα κάτι παρόμοια δίναμε ούτως ή άλλως μόνιμα στα διμερεί χωρίς να πάει κάποιος στην προστασία του νόμου Κατσέλη.

23:41 Μάλιστα. Έχει έρθει ξανά στην επικαιρότητα ο νόμος Κατσέλη με αφορμή την απόφαση του Αριουπάου για τον τρόπο υπολογισμού των τόκων, των δανείων, των στεγαστικών δανείων που εμπίπτουν στο νόμο. Πώς είδατε εσείς αυτή την απόφαση και αν όντως οι επιπτώσεις μπορεί να είναι σοβαρές σε ό,τι αφορά τις ανακτήσεις, τις τιτλοποιήσεις.

24:03 Ακούγεται για το σχέδιο Ηρακλή, είστε ενδεχομένως ότι θα μπορούσε υπό προϋποθέσεις να ενεργοποιηθούν οι κρατικές εγγυήσεις. Καταρχήν δεν είδαμε ακόμα την απόφαση, πρέπει να τη δούμε. Αλλά από αυτό που βλέπουμε κι εμείς από δημοσιεύματα καταλαβαίνουμε την κατεύθυνση που πηγαίνει η απόφαση. Δείτε, ανοιχτά και ξεκάθαρα εμείς σε αυτή τη δίκη συμμετείχαμε και είχαμε διαφορετική άποψη.

24:34 είχαμε την άποψη που υποστήριξε η μειοψηφία της Ολομαλίας του Αριουπάγου είχαμε την άποψη που υποστήριξαν εκατοντάδες με εκατοντάδες αποφάσεις τους ελληνικά δικαστήρια για τον υπολογισμό του τόπου γιατί ξέρετε έχουμε εκατοντάδες αποφάσεις ελληνικών δικαστηρίων που υπολογίζουν και κατέληγαν ότι πρέπει να υπολογιστεί με βάση το κεφάλαιο Αυτό που υποστηρίζουμε εμείς δηλαδή οι διαχειριστές και οι τράπεζες Και που σημαίνει πάντως τον κόσμο Από όσο γνωρίζω αυτό σημαίνει πάντως Τώρα, η άλλη όμως μεγάλη ξέρετε πραγματικότητα Και θα μιλήσω λίγο με το καπέλο μιας πολυεθνικής εταιρείας τέλος πάντων Η άλλη πραγματικότητα είναι ότι εμείς τι θέλουμε να έχουμε σε μια αγορά που συμμετέχουμε Εμείς το πρώτο που θέλουμε να έχουμε είναι να λειτουργούν οι θεσμοί λειτουργήσαν εδώ οι θεσμοί.

25:27 Μια χαρά λειτουργήσαν οι θεσμοί. Έχει υπάρξει συντεταγμένα μία πιλωτική δίκη, το νότο το δικαστήριο έχει αποφανθεί, θα τη δούμε και καθορογραμμένη. Άρα θέλουμε να λειτουργούν οι θεσμοί. Οι θεσμοί μια χαρά λειτουργήσαν. Τώρα, τι είναι το άλλο όμως που πραγματικά θέλουμε και εμείς από την Εθνική Εταιρεία, αλλά εγώ νομίζω και όλοι οι συμμετέχοντες σε μία οικονομία. Θέλουμε να έχουμε ασφάλεια δικαίου.

25:50 Τουλάχιστον δηλαδή, όταν δούμε αυτήν την καθαρογραμμένη απόφαση, ξεκάθαρα να λέει τι καλύπτει, τι δεν καλύπτει, τι περιορίζει, τι δεν περιορίζει και μετά. Να μην βρεθούμε δηλαδή στις αδυναμίες του νόμου Κατσέλη. Γιατί και εκεί το πνεύμα του ίδιου του νόμου, σας είπα, μια χαρά πνεύμα ήταν. Και η ουσία του μια χαρά ουσία ήταν.

26:09 Στην υλοποίηση είναι που είχαμε τα παράπλευρα προβλήματα. Δηλαδή η ανησυχία σας, αν καταλαβαίνω, είναι το ενδεχόμενο η απόφαση αυτή να αποτελέσει αφορμή και για επέκταση αυτής της ευνοϊκής αντιμετώπισης και σε άλλες κατηγορίες δανείων. Εγώ θα έλεγα απλά σαφήνεια θέλουμε, η οποία δίνει ασφάλεια δικαίου. Να μην αλλάζουν οι κανόνες του παιχνιδιού.

26:33 Ποιον βοηθάει τον αλλάζουν οι κανόνες του παιχνιδιού. βοηθάει τις επενδύσεις βοηθάει τη μακροπρόθεση με προοπτική βοηθάει τον υπολογισμό των ατομικών πλάνων που κάνει ο καθένας μας, όχι η ασφάλεια δικαίου είναι ένα μεγάλο αγαθό, ένα σημαντικό αγαθό στο μέτρο και το βαθμό που η απόφαση θα είναι ξεκάθαρη και δεν θα ανοίγει κεφάλαια που δεν, κολάτερα όπως λέμε, κολάτερα damage που θα το έλεγα εγώ και παράπλευρες απώλειες εγώ νομίζω στην κατάλληλη κατεύθυνση θα είμαστε.

27:03 Τώρα που έχουμε απομακρυνθεί από την κρίση και έχει προχωρήσει, όπως είπατε, πολύ το κομμάτι της αντιμετώπισης του ιδιωτικού χρέους, αναφερθήκατε στους στρατηγικούς κακοπληρωτές σήμερα. Τι θα μας λέγατε απολογιστικά, πόσοι ήταν περίπου στο 50% των κόκκινων δανείων, πόσοι ήταν οι στρατηγικοί επενδυτές και αν αυτοί πια το έχουν πάρει απόφαση ότι δεν υπάρχει διέξοδος ή ακόμα κάπως το παλεύουν.

27:33 Έχω ακούσει και κατά επανάληψη, και πιθανά αυτό να βγαίνει λίγο για την ερώτησή σας, το ερώτημα αν οι Έλληνες είναι παταξίδες. Ωραία, δεν είναι παταξίδες οι Έλληνες. Οι Έλληνες βρέθηκαν σαν μια κοινωνία ολόκληρη, σε μια τεράστια δίνη αβεβαιότητας, ρίσκου, κινδύνου, που κατέρευε ο κόσμος κάτω από τα πόδια τους. σε αυτό συμπεριφέρθηκαν κοιτάζοντας να καλύψουν ό,τι μπορούσαν να καλύψουν. Αυτό έχει συμβεί.

27:59 Εγώ δεν νομίζω ότι είναι στο DNA μας ούτε οι κακοπληρωτές, ούτε η αμέλεια των υποχρέωσεών μας κλπ. Εγώ νομίζω ότι μέσα σε μια κανονικότητα που είμαστε σήμερα, οι Έλληνες συμπεριφέρονται όπως συμπεριφέρονται όλοι οι άνθρωποι στην Ευρώπη που γνωρίζω τέλος πάντων, γιατί όπως ξέρετε έχω και ευθύνη για το servicing της Ίντρουμ σε όλες τις 20 χώρες.

28:20 Δεν βλέπετε δηλαδή κάποιες αξιοσημείωτες διαφοροποίησεις από άλλες χώρες στην Ελλάδα. Η γνώμη και η φιλοσοφία για το χρέος στα διάφορα σημεία της Ευρώπης είναι λίγο διαφορετική. Έχει να κάνει με την κουλτούρα και βαθύτερα με την κουλτούρα και η κουλτούρα δεν είναι μόνο για την αντιμετώπιση των οφειλών αλλά σε γενικές γραμμές και κατευθυντήρια στο αν οι Έλληνες είναι πιο κακοκληρωμένες από άλλους ε όχι δεν είναι συμπεριφέρονται όπως συμπεριφέρονται όλοι οι πολιτισμένοι λαοί της Ευρώπης δηλαδή Τελειώνοντας ήθελα να σας ρωτήσω ο ρόλος των εταιριών διαχείρισης απαιτήσεων των σερβιτσέρς θα ολοκληρωθεί με τη διευθέτηση του ιδιωτικού χρέους ή υπάρχει μια δυνατότητα επέκτασης ας πούμε των εργασιών ακούγεται ότι μπορεί να αναλάβουν κομμάτι διεκδίκησης των οφειλών ασφαλιστικών ταμείων ή δήμων ή και ιδιωτικών επιχειρήσεων.

29:19 Πιστικά και αυτό κάνουμε σαν Ίντρουμ σε όλη την Ευρώπη. Σε όλη την Ευρώπη εμείς σαν Ίντρουμ που είναι και την αναφέρω επειδή είναι ειδική μου εταιρεία και την ξέρω καλά αλλά είναι και η εταιρεία που έχει οι μεγαλύτερες στην Ευρώπη με παρουσίαση 20 αγορές. Έχουμε ως πελάτες μας και το δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία σε πολλές χώρες και τους δήμους σε πάρα πολλές χώρες και το ευρύτερο δημόσιο και φυσικά και τις ιδιωτικές εταιρείες.

29:45 Με όλη την εμπειρία που έχουν αναπτύξει οι εταιρείες διαχείρισης στην Ελλάδα είναι πολύ καλά τοποθετημένες. Φυσικά να αρχίσουν να καλύπτουν και αυτά τα κομμάτια της αγοράς που σιγά σιγά θα αναπτυχθεί και στην Ελλάδα. Κλείνοντας να συνοψίσουμε καταλαβαίνω ότι είστε αρκετά, μάλλον πολύ αισιόδοξοι για την πορεία της Ελλάδος τα επόμενα χρόνια και επίσης ότι από την απόφαση του νομού Κατσέλη, του αρίου πάγου για τον νόμο Κατσέλη, βέβαια να τη δούμε με το καλό, δεν ανησυχείται ιδιαίτερα ότι μπορεί να ανατρέψει το σχεδιασμό σας Να τη δούμε καθαρογραμμένη για να μην πηλήσουμε κι εμείς εκ του ασφαλούς Σας είπα εκ του ασφαλούς και η ασφάλεια δικαίου και λοιπά ασφάλεια να έχουμε αστείδου με καθαρό γραμμένη.

30:26 Ναι, είμαι πολύ αισιοδόξος για την πορεία της Ελλάδας. Είναι μια χώρα με καλό ανθρώπινο δυναμικό, με πολύ καλούς πόρους. Έχει κάνει επί αρκετό καιρό πολύ καλή διαχείριση της πολιτικής της εξωτερικής πολιτικής της. Είναι ένα σημείο σταθερότητα σε μια πολύ δύσκολη περιοχή. Έχει όλες τις καλές προοπτικές κατά μένα. Κύριε Γιώργα Κόπουλε, ευχαριστώ πολύ που ήσασταν μαζί μας και για την πολύ ενδιαφέρουσα συζήτηση που είχαμε Σας ευχαριστώ πολύ για τη φιλοξενία στα όμορφα εξάρχεια businessdaily.gr η καθημερινή σας ενημέρωση για τις επιχειρήσεις, την οικονομία, τις αγορές, την πολιτική και όλα όσα αφορούν τη ζωή μας Για να μην χάνετε τα νέα επεισόδια των podcast του businessdaily.gr κάντε εγγραφή στα κανάλια μας σε Spotify, Apple Podcast και Google Podcast